Evento naturale: quando paga l’assicurazione?

Eventi naturali come la piena di un corso d’acqua possono distruggere le suppellettili domestiche. Comparis spiega come assicurarsi contro i rischi legati alle forze della natura.

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Lara Surber

10.02.2023

Cos’è un danno causato dagli elementi naturali?

iStock / ollo

1.Che cos' è un evento naturale?
2.Quali danni causati dagli elementi naturali sono coperti?
3.Quali eventi naturali non sono assicurati?
4.La mia mobilia domestica è assicurata contro i danni causati dagli elementi naturali?
5.Come sono assicurati i danni causati dall’acqua?
6.Quando si deve adeguare la somma assicurata?
7.Quanto costa un’assicurazione mobilia domestica?

1. Che cos' è un evento naturale?

Nel settore assicurativo si considera evento naturale una catastrofe della natura, ovvero un evento causato dalla forze degli elementi naturali. Possono essere frane e tempeste, così come gli incendi e gli eventi atmosferici definiti dall’ordinanza sulla sorveglianza (OS), quali ad esempio valanghe o piene.

Incendi ed eventi naturali rientrano – oltre ai danni causati da acqua, furto e rottura di vetri – nei rischi di base dell’assicurazione mobilia domestica. I danni ai vetri, però, si possono spesso assicurare solo con una copertura complementare.

2. Quali danni causati dagli elementi naturali sono coperti?

La legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA) prevede che la copertura contro i danni causati dagli elementi naturali sia inclusa nell’assicurazione contro gli incendi. Tra i pericoli legati al fuoco rientrano incendi, formazioni improvvise di fumo, fulmini, esplosioni, cadute o atterraggi di emergenza di veicoli aerei e spaziali o relative parti.

Oltre all’incendio, si considerano danni causati dagli elementi naturali alle suppellettili domestiche questi nove eventi:

  • Piena: aumento, dovuto a precipitazioni eccessive, della portata di un corso d’acqua, che tuttavia rimane all’interno delle delimitazioni naturali o costruite dall’uomo.

  • Inondazione: danni causati dall’aumento della portata di un corso d’acqua come conseguenza di precipitazioni eccessive; le delimitazioni naturali o costruite dall’uomo vengono esondate.

  • Tempesta: raffiche di vento con velocità di almeno 75 km/h che sradicano alberi o scoperchiano tetti nelle vicinanze dei beni assicurati.

  • Grandine: chicchi di grandine che mandano in frantumi tegole e abbaini.

  • Frana: una frana si abbatte su un immobile e lo rende inabitabile.

  • Pressione della neve: una lunga nevicata ininterrotta causa un accumulo di neve sul tetto, che crolla per il peso eccessivo.

  • Caduta di massi: grandi massi si staccano da una parete rocciosa e franano su edifici.

  • Caduta di sassi: alcuni sassi danneggiano le pareti della casa.

  • Frana: da una parete rocciosa si stacca un volume di roccia che distrugge edifici.

3. Quali eventi naturali non sono assicurati?

In base alla legge sono questi gli eventi non considerati danni causati dagli elementi naturali (lista non esaustiva):

  • danni causati da terremoti o eruzioni vulcaniche;

  • danni causati da cedimenti del terreno, movimenti artificiali del terreno o fondamenta inadeguate;

  • danni causati da vizi di costruzione, manutenzione insufficiente, omissione di misure protettive;

  • caduta di neve dai tetti;

  • infiltrazioni di acqua freatica nello stabile;

  • piene ed esondazioni periodiche dei corsi d’acqua;

  • danni causati all’acqua di bacini d’accumulazione o di altri impianti idrici artificiali;

  • reflusso di acqua dalle condotte;

  • rottura di tubi all’interno o all’esterno degli stabili;

  • infiltrazioni di acqua attraverso terrazzi, balconi, porte e finestre aperte o chiuse, o da tetti piani;

  • danni causati dal gelo a condutture o apparecchiature.

  • incidenti nucleari;

  • danni per vibrazioni dovute al franamento di cavità artificiali;

  • pandemie;

  • guerre, sommosse, rivoluzioni e atti vandalici.

4. La mia mobilia domestica è assicurata contro i danni causati dagli elementi naturali?

L’assicurazione mobilia domestica è facoltativa nella maggior parte dei cantoni. Nei cantoni Vaud e Nidvaldo, l’assicurazione mobilia domestica contro incendi e danni causati dagli elementi naturali è obbligatoria, e va stipulata con l’assicurazione stabili cantonale. L’obbligo vige anche nei cantoni Giura e Friborgo, dove è però possibile scegliere liberamente la compagnia assicurativa.

In tutti e quattro i cantoni rimane facoltativa l’assicurazione contro il furto e i danni causati dall’acqua – rischi che si possono includere nella copertura di base dell’assicurazione mobilia domestica.

5. Come sono assicurati i danni causati dall’acqua?

I danni causati dall’acqua sono tra quelli che si verificano più di frequente a edifici e suppellettili domestiche. Rispondendo alle domande: «Qual è la causa del danno dovuto all’acqua? Cosa è stato danneggiato?» di solito si riesce a capire quale assicurazione copre il danno.

causa del danno immobile suppellettili domestiche
evento naturale (per es. piena) assicurazione stabili assicurazione mobilia domestica
fuoriuscita di acqua dalla lavatrice assicurazione danni acqua stabili assicurazione mobilia domestica

La franchigia per incendi e danni causati dagli elementi naturali è fissata per legge a 500 franchi.

Nella copertura di base dell’assicurazione mobilia domestica, oltre ai danni causati dall’acqua e dagli eventi naturali, è incluso anche il furto in generale (è escluso invece il furto semplice all’esterno). I danni causati in prima persona alle suppellettili domestiche si possono assicurare con la copertura complementare casco mobilia domestica. Per i danni causati in prima persona a terzi o alla proprietà di terzi, invece, si può scegliere l’assicurazione responsabilità civile privata.

6. Quando si deve adeguare la somma assicurata?

La somma assicurata per l’assicurazione mobilia domestica va verificata periodicamente. Se infatti in caso di sinistro il valore della mobilia domestica è nettamente superiore al valore assicurativo si rischiano riduzioni delle prestazioni.

7. Quanto costa un’assicurazione mobilia domestica?

I premi annuali per le assicurazioni mobilia domestica variano in base alla compagnia e all’entità della copertura. Il premio annuale per un’economia domestica (somma assicurata 100’000 franchi) formata da due adulti che abitano in affitto in un appartamento da 3,5 locali di 80 metri quadri parte da circa 115 franchi (dato aggiornato al: 12 gennaio 2021). L’assicurazione comprende la protezione delle suppellettili domestiche da incendio e danni causati dagli elementi naturali così come dal furto in casa.

Confrontare le assicurazioni mobilia domestica

Articolo pubblicato per la prima volta in data 19.01.2021

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