Assicurazioni lavori di costruzione: la giusta copertura per i costruttori

1. Progetti edili: assicurazioni per costruttori

Sono diverse le assicurazioni che offrono una copertura finanziaria in caso di danni in cantiere. Spesso le assicurazioni per i lavori di costruzione si possono includere in un pacchetto – così si può modificare la polizza in base alle proprie esigenze.

2. Assicurazione lavori di costruzione

L’assicurazione lavori di costruzione è un’assicurazione casco per i progetti di costruzione e ristrutturazione in aggiunta all’assicurazione stabili o per fabbricati in costruzione. La polizza offre una copertura finanziaria in caso di danni all’opera in costruzione causati da eventi imprevisti. L’assicurazione lavori di costruzione copre anche i danni verificatisi a seguito di incidenti edilizi, atti vandalici e furti.

Le banche che finanziano i lavori possono obbligare i costruttori a stipulare un’assicurazione di questo tipo. Per questo è importante verificare attentamente le condizioni assicurative. A volte l’assicurazione di base non include vari rischi (ad esempio danni a impalcature o strutture di supporto ausiliarie). Di solito la polizza dell’assicurazione lavori di costruzione va pagata da tutte le imprese coinvolte nel progetto.

3. Assicurazione per fabbricati in costruzione

L’assicurazione stabili è obbligatoria in diversi cantoni. In questo caso sono già coperti i costi in caso di danni causati da incendio e da elementi naturali. Per beneficiare della copertura cantonale è necessario registrare il progetto di costruzione presso l’ufficio cantonale competente ancora prima dell’inizio dei lavori, stipulando la cosiddetta assicurazione per fabbricati in costruzione.

In un cantone senza un’assicurazione stabili cantonale obbligatoria (Appenzello Interno senza il distretto Oberegg, Ginevra, Ticino e Vallese) si può stipulare l’assicurazione per fabbricati in costruzioni con assicurazioni private o includerla nell’assicurazione stabili.

4. Assicurazione responsabilità civile del committente

L’assicurazione responsabilità civile del committente copre eventuali danni a cose e persone terze, che, in un cantiere, possono verificarsi molto rapidamente. L’assicurazione responsabilità civile del committente non è obbligatoria.

Consiglio: in alcuni casi il progetto edilizio è già coperto dall’assicurazione responsabilità civile privata. Conviene informarsi presso la propria compagnia assicurativa e richiedere una conferma scritta della copertura dei costi.

Il committente risponde anche di altre persone

L’assicurazione responsabilità civile del committente copre anche i danni di responsabilità civile causati da lavoratori, architetti o dagli operai di imprese edili. Il costruttore risponde infatti dei danni in modo causale, quindi anche quando non è direttamente responsabile.

5. Assicurazione infortuni per visitatori

Per i progetti di costruzione più grandi, si consiglia di stipulare un’assicurazione infortuni per visitatori, così da coprire i costi nel caso in cui un visitatore subisca un danno sul cantiere.

6. Protezione assicurativa in caso di insolvenza delle imprese di costruzione

Il fallimento di un’impresa edile durante la fase di costruzione può causare costi aggiuntivi molto elevati, ma contro i danni di questo tipo non ci si può assicurare. Per proteggersi al meglio dalle conseguenze di un’eventuale insolvenza da parte dell’impresa edile, conviene osservare i punti seguenti:

• Verificare la solvibilità dell’impresa edile e richiedere un estratto dal registro delle esecuzioni.

• Richiedere garanzie bancarie e assicurative. In caso di fallimento, i costi della prestazione assicurata sono a carico della banca o dell’assicurazione.

• Effettuare ulteriori pagamenti all’impresa per la fase di costruzione successiva solo quando la fase precedente è stata completata.

7. Garanzia di costruzione

La garanzia di costruzione offre una copertura in caso di difetti di costruzione. Di solito nella polizza sono inclusi anche i difetti nascosti. Si tratta di danni che emergono solo dopo la consegna dell’immobile. L’impresa edile non risponde di tali danni se, per esempio, ha dichiarato fallimento.

Consiglio: nel contratto di vendita i costruttori dovrebbero insistere sull’osservanza della norma SIA 118. La norma regola il contenuto e l’esecuzione dei contratti per i lavori di costruzione. Sono inclusi anche importanti chiarimenti sulla garanzia relativa al termine di notifica dei difetti. In caso di problemi di garanzia e di fornitura di prove, la norma SIA (Associazione svizzera degli ingegneri e degli architetti) è più a favore della clientela rispetto alla legge.

8. Assicurazione sulla casa: costi

I costi delle assicurazioni per i lavori di costruzione variano in base alle prestazioni assicurate e alla compagnia. Tuttavia, rispetto alle alte somme assicurate, i premi sono bassi.

Molto più cari dell’assicurazione lavori di costruzione sono i costi di costruzione stessi. Spesso è necessario aumentare l’ipoteca. Conviene quindi chiarire con l’istituto di credito se è possibile ottimizzare l’ipoteca.