Interessi sul credito: come si generano e che impatto hanno sui costi?

I criteri in base ai quali viene determinato l’importo dei tassi e concesso il credito sono pubblici solo in parte. Per questo nella scelta del creditore è opportuno non basarsi semplicemente sull’entità del tasso di interesse.

Come viene stabilito l’ammontare degli interessi?

I tassi d’interesse variano a seconda del creditore: alcuni istituti hanno tassi d’interesse fissi. Altri definiscono nel contratto di credito un tasso d’interesse compreso tra il minimo e il massimo del margine d’interesse offerto.

Prima di offrire un tasso d’interesse, l’istituto di credito verifica dettagliatamente la vostra situazione personale e finanziaria. In base ai criteri di rischio e per la concessione di un credito non si decide quindi solo se, ma anche a quali condizioni si ottiene un finanziamento. La regola generale è questa: quanto più è basso il tasso d’interesse, tanto più sono in genere severi i requisiti di solvibilità che bisogna soddisfare. La banca disposta a offrire il credito e l’importo del tassi d’interesse dipendono soprattutto dalla verifica della solvibilità.

Consiglio di Comparis:

Nelle loro pubblicità, gli istituti di credito mostrano sempre i loro tassi d’interesse più bassi. Attualmente si parte dal 4,5%. Attenzione però, perché questi tassi da sogno li ottiene solo chi ha un’ottima solvibilità e soddisfa requisiti speciali.

Scoprire di più sui criteri per la concessione di un credito

Controllo o verifica della solvibilità: cosa significa?

20.04.2023

A quanto ammonta il tasso d’interesse massimo per i crediti in Svizzera?

Il tasso d’interesse massimo è il più alto tasso che a norma di legge gli istituti di credito possono addebitare per un credito.

Dal 2016 è definito dal Consiglio federale nell’ordinanza concernente la legge sul credito al consumo e sottoposto a verifica annuale. In questo modo si tiene anche conto dei costi di rifinanziamento per gli istituti di credito. Attualmente il tasso d’interesse massimo per i crediti al consumo è del 12%.

Che cos’è il «tasso annuo effettivo»?

Il tasso annuo effettivo indica il costo del credito in percentuale annua. Deve essere elencato per legge nel contratto di credito al consumo e tenere conto di tutti i costi del credito. Se questo non è possibile, i costi si devono presentare separatamente.

Spese aggiuntive

Tuttavia, un istituto di credito può addebitare spese aggiuntive per servizi non direttamente correlati ai costi di un credito, come ad esempio solleciti, ricerca di indirizzi o risoluzione anticipata del contratto.

Consiglio: verificare il contratto dell’istituto di credito prima di firmarlo. Se si trovano termini come «provvigione» o simili si tratta sicuramente di un offerente sospetto, dato che un mediatore creditizio non può mai addebitare nulla al cliente.

Selezionare la durata

Gli istituti di credito in Svizzera offrono durate da 6 a 120 mesi. Più lunga è la durata, più alte sono le spese per interessi. È importante pagare puntualmente le rate. Per questo è bene non arrivare al limite delle proprie possibilità economiche. I pagamenti in ritardo e gli accordi sull’estinzione del credito hanno un impatto negativo sulla solvibilità. In caso di mancati pagamenti, poi, l’istituto finanziario può addirittura sciogliere il contratto.

Il modo più semplice per garantirsi è scegliere un’ipoteca di lunga durata e rimborsare di tanto in tanto più della rata dovuta. L’estinzione anticipata, infatti, è consentita dalla legge in qualsiasi momento e riduce i costi di interesse.

I consigli di Comparis:

  • Valutare in modo realistico il proprio budget

  • Tenere un cuscinetto per le spese impreviste.

  • Scegliere una durata più lunga.

  • Effettuare pagamenti straordinari quando il budget lo consente.

Come viene calcolato un credito?

Il calcolo del credito si basa sui fattori seguenti: importo del credito, durata e tasso di interesse. In base alla durata si stabilisce l’importo delle rate mensili. Quanto più a lungo dura un credito, tanto inferiore è il rimborso mensile. Tuttavia, l'importo del credito rimane a lungo più elevato. Di conseguenza, aumentano anche i costi degli interessi e quindi quelli complessivi.

Credito A Credito B
Importo del credito CHF 20’000 CHF 20’000
Tasso annuale effettivo 6,90% 8,90%
Durata 48 mesi 48 mesi
Rata mensile CHF 476.06 CHF 493.50
Costi complessivi del credito CHF 22’851 CHF 23’687.92

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La concessione del credito è vietata se causa un eccessivo indebitamento (art. 3 LCSI).