CREDITO PRIVATO
Crowdlending: ecco come funzionano i crediti senza banche
In tempi di tassi d’interesse bassi, a lungo termine le obbligazioni portano perdite e i conti risparmio bassi interessi. Questa situazione rende attrative forme di finanziamento alternative come il crowdlending. Ecco gli aspetti più importanti.
1. Che cos’è il crowdlending?
Il crowdlending, chiamato prestito peer-to-peer (P2P), è un modello di negoziazione di crediti via internet, di regola concessi da più privati ad altri privati o aziende.
Entrambe le parti entrano in contatto sulle cosiddette piattaforme di mercato online per i crediti: mentre le persone interessate a un credito possono presentare sulle piattaforme i loro progetti da finanziare, chi presta denaro (investitori) ha la possibilità di investire. Il crowdlending è la forma più nota del crowdfinancing.
Una volta trovati sufficienti prestatori di denaro per un determinato progetto, l’insieme degli importi individuali d’investimento sarà tradotto in un unico credito che produce interessi. Per i servizi di mediazione, gli operatori della piattaforma applicano una commissione al beneficiario del credito e talvolta anche agli investitori.
2. Come funziona il crowdlending?
Chi ha bisogno di un finanziamento può inviare una richiesta di credito dal sito web dell’offerente. È necessario fornire diversi dati sulla situazione personale e finanziaria – questi servono a valutare la solvibilità del richiedente nell’ambito della verifica della solvibilità. Il rating di solvibilità che si ottiene indica il rischio di insolvenza per l’investitore ed è determinante per la definizione del tasso d’interesse.
Se il risultato della verifica è positivo, il progetto di credito sarà sottoposto all’attenzione dei potenziali prestatori sul mercato online. Per investire in progetti di credito basta una semplice registrazione sulla piattaforma dell’offerente. Una volta che l’operatore della piattaforma ha verificato l’identità del richiedente sarà possibile effettuare i primi investimenti.
3. Quali sono i vantaggi e i rischi del crowdlending?
I principali vantaggi per i beneficiari del credito:
comportamento di pagamento passato;
debiti in essere;
eventuali avvenimenti negativi come esecuzioni o provvedimenti di recupero crediti.
Processo di regola più trasparente, meno complesso e più veloce rispetto a quello bancario.
Possibilità di entrare in diretto contatto con i potenziali utenti e di ricevere un riscontro in tempo reale.
I principali vantaggi per gli investitori:
Rendimenti interessanti in confronto all’offerta di mercato.
Semplice diversificazione del rischio grazie a un soglia minima d’investimento ridotta.
Gestione dell’intera consulenza del rapporto creditizio (verifica della solvibilità, documentazione, disbrigo dei pagamenti e recupero crediti) da parte dell’operatore della piattaforma di mercato.
Ma come tutte le forme di investimento e finanziamento anche il crowdlending comporta alcuni rischi. Qualora il beneficiario del credito diventasse insolvente, nella peggiore delle ipotesi l’investitore subirebbe una perdita totale del proprio investimento. Inoltre, gli investitori devono prevedere che, in alcune circostanze, il beneficiario del credito potrebbe non adempiere ai propri obblighi di pagamento entro la scadenza definita o decidere di ripagare il proprio credito, se fattibile, in anticipo.
Dal canto loro, le persone interessate a un credito devono mettere in conto che la percentuale di rifiuto di una richiesta di credito è molto alta e che un basso rating di solvibilità può comportare un alto carico di interessi. Inoltre, la persona interessata a un credito viene anche controllata dagli offerenti di crowdlending o dagli istituti di credito, e questo può prolungare il tempo di elaborazione.
4. A chi conviene il crowdlending?
Soprattutto a privati, PMI e lavoratori indipendenti il crowdlending offre spesso interessanti possibilità di prestito immediato e a condizioni eque, in alternativa al credito bancario tradizionale.
I crediti alle PMI sono i più allettanti, dal momento che nel caso di privati il rischio di mancato pagamento risulta essere più alto. Nel quadro della verifica del crowdlending, i beneficiari di crediti devono tuttavia tener conto dei rischi e dei rispettivi svantaggi. Per gli investitori si è venuta a creare, soprattutto in tempi di interessi bassi, una nuova fonte di reddito. La regola generale è sempre questa: più alto è l’interesse, più alto è il rischio.
5. Crescita del crowdlending in Svizzera
La Scuola universitaria professionale di Lucerna pubblica ogni anno un crowdfunding monitor per la Svizzera. Dalla fondazione della prima piattaforma di crowdfunding in Svizzera nel 2008 sono stati mediati circa 3 miliardi di franchi svizzeri.
Tra il 2020 e il 2021, il settore del crowdlending ha registrato la crescita maggiore (+35%, ovvero di 607 milioni di franchi). La quota del consumer crowdlending (crediti a privati) è aumentata del 42% rispetto al 2020 e ammonta ora a 78,7 milioni di franchi. Nel 2021 il real estate crowdlending è cresciuto del 40,9%, ovvero di 418 milioni di franchi. Soprattutto i crediti alle imprese nel settore immobiliare sono stati un fattore importante in questo senso.
6. Offerenti di crowdlending in Svizzera
Molte piattaforme di crowdlending hanno unito le forze. e fondato la Swiss Marketplace Lending Association. Fanno parte di questa associazione, oltre ai vari istituti, anche l’Istituto per i servizi finanziari Zugo IZF della Scuola universitaria professionale di Lucerna.
I seguenti offerenti rappresentano una selezione del mercato svizzero del crowdlending.
Cashare, un offerente del Canton Zugo, è stato fondato nel 2008 ed è quindi uno dei pionieri del mercato svizzero del crowdlending. Di conseguenza, l’azienda si definisce la prima azienda di crowdlending in Svizzera e si posiziona sul mercato con una piattaforma sicura, veloce e semplice.
Maggiori informazioni: cashare su comparis.ch
La piattaforma online di crowdlending CG24 è disponibile dal 2015. L’offerta comprende il finanziamento del credito per privati e PMI. L’azienda si concentra in particolare sulla gestione più efficiente del processo di credito con l’aiuto di automazioni. CG24 si impegna anche in attività di beneficenza, sostenendo progetti e organizzazioni sociali.
Maggiori informazioni: CG24 su comparis.ch
Creditworld si posiziona come fornitore di servizi finanziari per le imprese, in particolare per le piccole e medie imprese. Con questo focus esclusivo sulle PMI, l’azienda intende promuovere la piazza economica svizzera con le sue numerose PMI di successo.
Crowd4Cash non offre solo crediti privati, ma anche crediti alle PMI e ipoteche. I tassi d’interesse per i crediti privati e per le PMI partono rispettivamente dal 3,9% (per i clienti privati) e dal 4,5% (per le imprese). I progetti di finanziamento sono pubblicati sulla piattaforma e sono quindi visibili a un vasto pubblico per collegare beneficiari del credito e istituti di credito.
Tassi d’interesse migliori per tutti: questo è il motto ufficiale della piattaforma di crowdlending lend.ch. Con il «lend.ch Fund», l’azienda entra inoltre nel mercato del marketplace lending. A differenza del crowdlending, questo non riguarda l’intermediazione diretta del credito tra privati. Il marketplace lending si concentra sugli attori del mercato finanziario professionale.
Maggiori informazioni: lend.ch su comparis.ch
Lendora è un intermediario del credito svizzero P2P con sede a Zugo. I tassi variano tra il 3,9% e il 9,9%. Secondo Lendora, un credito è finanziato in media da 13 investitori. Per la mediazione, Lendora richiede solo lo 0,7% dell’importo del finanziamento all’anno.
neocredit.ch è specializzata in crediti alle PMI finanziati tramite crowdlending. Per la valutazione delle condizioni, l’azienda viene analizzata da neocredit.ch e valutata su una scala da 1 a 7. Il tasso d’interesse dipende da tale valutazione e dalla durata del finanziamento.
La piattaforma di crowdlending di Splendit consente agli studenti di ottenere un prestito per la formazione. Anche gli studenti che non studiano in Svizzera possono richiedere un finanziamento. Gli investitori possono aspettarsi un interesse medio del 6%, al netto di una commissione di 200 franchi.
Analogamente a Creditworld, Swisspeers è un servizio di crowdlending dedicato alle imprese che tramite la sua piattaforma online mette in contatto le imprese con esigenze di finanziamento con gli investitori.
Articolo pubblicato per la prima volta in data 08.08.2019