Livelli di bonus/livelli di premio nell’assicurazione auto

1. Come funziona il sistema bonus-malus in Svizzera?

Per calcolare i premi, le assicurazioni auto svizzere utilizzano il cosiddetto sistema bonus-malus. In ambito di assicurazione auto il bonus (dal latino bene) si riferisce a un accredito o a uno sconto. Il malus (dal latino male) indica invece una penalità o un supplemento.

Il sistema influisce notevolmente sull’andamento del premio. Il principio è semplice: meno danni deve pagare la compagnia assicurativa, più basso è il premio. Al contrario, più prestazioni si ottengono, più alto è il premio.

Il sistema di bonus è sempre previsto in ambito di assicurazione responsabilità civile auto e assicurazione casco collisione. Di seguito si trova una panoramica della procedura prevista dagli assicuratori.

2. Che cos’è un livello di bonus/livello di premio?

Prima dell’inizio dell’assicurazione auto bisogna sempre pagare un premio, calcolato sulla base del veicolo assicurato e di alcuni criteri di rischio del conducente (ad esempio se di notte l’auto è parcheggiata in garage, se si tratta di una vettura in leasing ecc.).

Questo prima cifra è abbastanza alta e in pratica nessuno deve effettivamente pagare una somma del genere, perché si considerano anche altri criteri personali tra cui età, data di rilascio della patente di guida ed eventuali sinistri provocati negli ultimi anni.

La compagnia assicurativa determina il livello di premio sulla base di questi criteri personali, ad esempio 65%. Ciò significa che si deve pagare il 65% del premio calcolato in origine.

3. Livelli di bonus nell’assicurazione auto: quanti e quali livelli di premio ci sono?

Con alcune assicurazioni auto il livello di premio più basso arriva al 30%, con altre al 45%.  I livelli di bonus per l’assicurazione responsabilità civile e per l’assicurazione casco parziale e casco collisione viene calcolato separatamente  e non è detto che sia lo stesso.

4. Quando aumenta il livello di premio?

Dopo un sinistro, la compagnia aumenta il premio a partire dall’anno assicurativo successivo – di solito di quattro livelli. Chi invece guida senza provocare incidenti pagherà un premio più basso l’anno successivo.Tuttavia, i gradi e quindi l’aumento dei premi dopo un sinistro variano in base all’offerente. Ecco perché conviene confrontare le prestazioni.

6. Livello bonus superiore dopo un sinistro: due esempi

Per capire quanto un sinistro può incidere sul livello di premio, bisogna considerare diversi fattori. Ecco due esempi:

Andrea: neopatentato

Andrea ha preso da poco la patente e ha stipulato un’assicurazione responsabilità civile e un’assicurazione casco totale. Ha ricevuto il livello B8 e paga l’80% del premio, quindi 1’920 franchi all’anno.

Andrea provoca un tamponamento, arrecando danni sia all’auto davanti sia alla propria. L’assicurazione copre i costi di entrambi i veicoli. Tuttavia, sia per la responsabilità civile che per la casco totale Andrea ha una franchigia di 1’000 franchi, perché rientra ancora nella categoria giovani conducenti.

A questo si aggiunge una franchigia di 1’000 franchi della casco collisione. Inoltre, sia nell’assicurazione responsabilità civile che nella casco collisione scende dal livello B8 al livello B12, il che si traduce in un premio del 120%.

Anche se Andrea non deve pagare i danni di tasca propria deve comunque sostenere dei costi, ovvero:

• Franchigia responsabilità civile: CHF 1’000

• Franchigia casco collisione: CHF 2’000

• Sovrappremio per aumento del livello di bonus da B8 a B12, quindi dall’80 al 120% *: CHF 2’400

• Costi totali degli incidenti stradali: CHF 5’400

Manuela: conducente esperta

Manuela guida da 20 anni e ha raggiunto il livello di bonus più basso B0, ovvero 30%. Paga dunque 720 franchi all’anno.

Anche Manuela provoca un tamponamento, arrecando danni sia all’auto davanti sia alla propria. Data la sua esperienza di guida, non paga più alcuna franchigia nell’assicurazione responsabilità civile, mentre per la casco collisione ha una franchigia di 1’000 franchi.

Anche per Manuela i danni sono coperti. La conducente passa dal livello bonus 0 (B0) a B4, ossia un grado del 45%. Anche se è scesa di 4 livelli come Andrea, Manuela non dovrà sborsare così tanto:

• Franchigia responsabilità civile: CHF 1’000

• Premio supplementare per aumento del livello di bonus da B0 a B4, quindi dal 30 al 45%*: CHF 912

• Costi totali degli incidenti stradali: CHF 1’912

* Si è tenuto conto del sovrappremio per i 4 anni successivi, ovvero il tempo necessario per tornare al livello B8 (Andrea) e B0 (Manuela). Il primo anno Andrea dovrà pagare un livello di premio del 120%, il secondo del 110%, il terzo del 100% e il quarto del 90%. Il quinto anno si ritroverà di nuovo a pagare l’80%, ovvero il premio iniziale calcolato dall’assicurazione. Per Manuela vale la stessa cosa: il primo anno il livello è del 45%, il secondo del 41%, il terzo del 38% e il quarto del 34%. Il quinto anno anche lei ritornerà al livello B0 del 30%.

7. Come evitare che l’assicurazione complementare respinga la mia richiesta?

Per evitare un sovrappremio si può stipulare una protezione bonus. Questa copertura avrebbe permesso ad Andrea di risparmiare 2’400 franchi e a Manuela 912 franchi. Qui sono disponibili maggiori informazioni sul cambio di assicurazione.