Disdire l’assicurazione sulla vita in Svizzera
Se si decide di disdire la propria assicurazione sulla vita bisogna avere delle buone ragioni. Di solito lo si fa in caso di perdite finanziarie. Comparis spiega a cosa fare attenzione in caso di riscatto di un’assicurazione sulla vita e mostra le alternative.
01.11.2022
Unsplash / Daiga Ellaby
1. Posso disdire l’assicurazione sulla vita in qualsiasi momento?
In Svizzera è possibile disdire in qualsiasi momento solo le assicurazioni sulla vita nell’ambito del pilastro 3b. Si possono disdire anche le assicurazioni sulla vita nel pilastro 3a. Tuttavia, solo a una delle seguenti condizioni:
compimento dei 60 anni
acquisto di un’abitazione di proprietà a uso proprio
ristrutturazioni che preservano o aumentano il valore di un’abitazione di proprietà (prelievo parziale)
pagamento dell’ipoteca per l’abitazione di proprietà a uso proprio
trasferimento definitivo del domicilio all’estero
avvio di un’attività lavorativa indipendente
riscossione di prestazioni della cassa pensioni (2º pilastro)
2. Che cos’ è il valore di riscatto di un’assicurazione sulla vita?
Chi disdice un’assicurazione sulla vita mista riceve, a determinate condizioni, una certa somma di denaro dall’assicurazione. In questo caso l’assicurazione riacquista i diritti sulle prestazioni future derivanti dal contratto.
Questo valore di riscatto o di trasformazione dipende da:
durata assicurativa precedente
premio stabilito nel contratto
spese di acquisizione
Come si calcola il valore di riscatto?
Nel caso di un’assicurazione sulla vita mista, il valore di riscatto è calcolato come segue:
capitale di copertura risparmiato
+ eccedenze accumulate
– spese (variabili a seconda dell’assicurazione)
Nel caso di un’assicurazione sulla vita mista, il valore di riscatto è calcolato come segue:
valore attuale degli investimenti in fondi – costi non ammortizzati
3. Quali sono i rischi della disdetta di un’assicurazione sulla vita?
Perdite finanziarie
Volete disdire la vostra assicurazione sulla vita nei primi anni dopo la stipula del contratto? Attenzione alle assicurazioni sulla vita miste ad accumulo di capitale: il valore di riscatto del 3º pilastro è di solito molto basso o pari a zero. Rispetto all’importo finora versato, ciò comporta un’elevata perdita finanziaria.
Problemi con la nuova stipula
Con l’età, aumentano anche i costi dell’assicurazione. Inoltre, sia lo stato di salute che i tassi di interesse possono peggiorare. Stipulare quindi una nuova assicurazione sulla vita in un secondo momento è spesso più costoso o addirittura impossibile.
4. In quali casi conviene dare la disdetta?
Un riscatto ha senso dal punto di vista finanziario solo nei casi seguenti:
si investe il capitale generato;
l’investimento, al netto delle imposte, offre un rendimento migliore rispetto all’assicurazione sulla vita.
5. Quali sono le alternative alla disdetta?
Sospensione
Non desiderate più versare fondi nell’assicurazione sulla vita, ma non la volete nemmeno disdire? Allora potete richiedere un’esenzione dal pagamento dei premi. L’assicurazione investe il capitale risparmiato fino alla scadenza ordinaria della polizza e ne paga l’interesse. Allo stesso tempo, però, la protezione assicurativa viene meno.
Prestito su polizza
Volete mantenere la protezione del rischio, ma allo stesso tempo non volete pagare i premi? Allora vi conviene chiedere all’assicurazione un credito per il finanziamento del premio. Il prestito su polizza lo ripagherete alla fine. Il valore di riscatto dell’assicurazione serve alla compagnia assicurativa come garanzia.
