Calcolare la lacuna previdenziale in Svizzera: ecco come si fa

2. Quali costi coprono AVS e cassa pensione?

La Costituzione federale afferma che: «Le rendite dell’AVS devono coprire adeguatamente il fabbisogno vitale in modo adeguato» (Art. 112 BV). Insieme alla rendita della cassa pensioni, l’AVS deve garantire «la continuazione del tenore di vita abituale in modo adeguato» (Art. 113 BV).

In realtà la rendita AVS spesso non copre il fabbisogno vitale. Per questo motivo, dal 1º gennaio 1966 esiste la legge sulle prestazioni complementari.

Nel 1985 è stato introdotto l’attuale sistema delle casse pensioni. Tuttavia, il consueto tenore di vita dopo il pensionamento non è ancora garantito. Per questo motivo, la legge sulle prestazioni complementari, inizialmente concepita come soluzione transitoria, è in vigore ancora oggi.

3. Che cosa sono le lacune previdenziali?

La lacuna previdenziale è la differenza tra i costi per il tenore di vita abituale e le prestazioni dell’AVS e della cassa pensioni. Questa lacuna si può colmare con risparmi privati nel 3º pilastro . 

4. Di quali mezzi finanziari si ha bisogno almeno in età avanzata?

Per il calcolo delle prestazioni complementari l’AVS parte da un fabbisogno di base di 20’670 franchi per le persone singole e da 31’005 franchi per le coppie sposate. A ciò si aggiungono i costi per l’affitto e i costi sanitari, che variano in base alla regione in cui si abita.

Ma la rendita AVS minima per le persone sole ammonta solo a 15’120 franchi, mentre quella per le coppie sposate è di 31’005 franchi all’anno (stato 2026).

5. Di quanti soldi avete bisogno per mantenere lo standard di vita abituale?

In origine, il legislatore riteneva che l’AVS e la cassa pensioni avrebbero dovuto raggiungere il 60% dell’ultimo reddito da attività lucrativa e quindi permettere di mantenere il tenore di vita attuale. In realtà, spesso è troppo poco.

Come regola generale, avete bisogno di 80% dell’ultimo reddito per mantenere lo standard di vita abituale dopo il pensionamento.

6. In che modo il pensionamento influisce sul comportamento di risparmio?

Il pensionamento ha un impatto maggiore sulla quota di risparmio. Secondo l’Ufficio federale di statistica le persone sole sotto i 65 anni risparmiano in media il 15,2% del loro reddito lordo e le coppie addirittura il 24,2% (dato aggiornato al 2024).

Dopo i 65 anni, la quota di risparmio delle economie domestiche composte da una sola persona scende in negativo. Per le coppie a partire dai 65 anni è ancora pari al 3,9% del reddito lordo. Inoltre, le persone oltre i 65 anni hanno spesso meno spese nel settore della ristorazione, dei trasporti e dell’alloggio..

7. Quali costi aumentano dopo il pensionamento?

Le spese sanitarie sono più elevate in età avanzata. I risparmi fiscali dopo il pensionamento sono piuttosto modesti nonostante il reddito da rendita più basso. Il motivo: in quanto pensionati non è più possibile effettuare deduzioni professionali e i versamenti nel pilastro 3a vengono meno.