Conveniente finanziamento per ristrutturazione, rinnovo o arredamento

Per finanziare una ristrutturazione, il rinnovo o l’acquisto di mobili e oggetti di arredamento per il suo immobile fino a un importo di 100’000 franchi è possibile un aumento dell’ipoteca o l’accensione di un credito privato. Confronti i principali vantaggi e svantaggi delle due tipologie di finanziamento nella tabella sottostante.

Spesso l’accensione di un credito privato è più rapida e formalmente più facile, anche se i costi, nonostante i tassi d’interesse maggiori, sull’intera durata non devono essere più alti.

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Confronto tra ipoteca e credito privato

	Ipoteca a tasso variabile	Credito privato
Importo del credito	Dipende da sostenibilità e deposito in pegno In pratica vengono proposte ipoteche a tasso fisso a partire da CHF 100’000, al di sotto ipoteche a tasso variabile	In genere fino a CHF 80’000
Condizioni	I tassi d’interessi per ipoteche variabili variano dal 2.50% al 3.25% Per importi inferiori al CHF 100’000 in genere non vengono concesse nuove ipoteche Per importi inferiori al CHF 100’000 in genere vengono concesse soltanto ipoteche a tasso variabile	Tassi d’interesse dal 4.50% al 7.90% Gli importi superiori a CHF 80’000, in genere non essendo più considerati crediti al consumo, sono soggetti a condizioni particolari
Tasse	Tasse per prestito supplementare e notaio Tasse notarili in caso di aumento della cartella ipotecaria Tasse aggiuntive a seconda dell’offerente	Nessuna tassa aggiuntiva Secondo la Legge federale sul credito al consumo (LCC) i tassi devono comprendere già tutte le tasse
Scopo di utilizzo	Ristrutturazione e rinnovo in senso più stretto Scopo di utilizzo direttamente collegato all’immobile Stima del valore dell’investimento da parte della banca Le offerte devono essere presentate in precedenza	Tutto «per la casa» (incl. arredamento e mobilia) I crediti privati in genere non sono correlati allo scopo di utilizzo La banca non stima il valore dell’investimento
Procedura di verifica della richiesta e durata	2 – 8 settimane Calcolo dettagliato di sostenibilità e deposito in pegno, compresa la presentazione da parte del richiedente di tutta la documentazione necessaria Nuova stima dell’immobile effettuata dalla banca prima e dopo ristrutturazione o rinnovo	1 – 3 giorni Verifica standard del credito in base alla LCC Estratto del registro fondiario richiesto dalla banca se necessario
Formalità di versamento	Versamento soltanto dietro presentazione delle fatture Il versamento avviene gradualmente e soltanto in seguito alla ricezione delle varie fatture e al loro inoltro alla banca	Liquidazione dell’intero importo all’inizio del contratto Versamento dell’intero importo dopo il periodo di attesa legale di 7 giorni Il versamento avviene senza che il beneficiario del credito sia tenuto a dimostrare i lavori effettuati all’edificio
Ammortamento / Rimborso	Definito dalla banca, modificabile solo dietro pagamento La banca definisce i pagamenti per l’ammortamento	Rate fisse mensili Le rate mensili comprendono tassi d’interesse e ammortamento Ammortamento anticipato possibile in qualsiasi momento esente da tasse Versamenti più alti rispetto alle rate pattuite possibili in qualsiasi momento esenti da tasse
Implicazioni fiscali	Gli investimenti che mantengono il valore sono deducibili Non è consentito detrarre dalle imposte gli investimenti che incrementano il valore La differenza tra investimenti che mantengono e che incrementano il valore è regolata a livello cantonale	Gli investimenti che mantengono il valore sono deducibili Non è consentito detrarre dalle imposte gli investimenti che incrementano il valore La differenza tra investimenti che mantengono e che incrementano il valore è regolata a livello cantonale
	Per ricevere un’offerta si rivolga per favore all’istituto finanziario della sua attuale ipoteca	Per ricevere un’offerta di credito privato non vincolante e gratuita Avanti

Ipoteca a tasso variabile
Importo del credito
Dipende da sostenibilità e deposito in pegno
- In pratica vengono proposte ipoteche a tasso fisso a partire da CHF 100’000, al di sotto ipoteche a tasso variabile
Condizioni
I tassi d’interessi per ipoteche variabili variano dal 2.50% al 3.25%
- Per importi inferiori al CHF 100’000 in genere non vengono concesse nuove ipoteche
- Per importi inferiori al CHF 100’000 in genere vengono concesse soltanto ipoteche a tasso variabile
Tasse
Tasse per prestito supplementare e notaio
- Tasse notarili in caso di aumento della cartella ipotecaria
- Tasse aggiuntive a seconda dell’offerente
Scopo di utilizzo
Ristrutturazione e rinnovo in senso più stretto
- Scopo di utilizzo direttamente collegato all’immobile
- Stima del valore dell’investimento da parte della banca
- Le offerte devono essere presentate in precedenza
Procedura di verifica della richiesta e durata
2 – 8 settimane
- Calcolo dettagliato di sostenibilità e deposito in pegno, compresa la presentazione da parte del richiedente di tutta la documentazione necessaria
- Nuova stima dell’immobile effettuata dalla banca prima e dopo ristrutturazione o rinnovo
Formalità di versamento
Versamento soltanto dietro presentazione delle fatture
- Il versamento avviene gradualmente e soltanto in seguito alla ricezione delle varie fatture e al loro inoltro alla banca
Ammortamento / Rimborso
Definito dalla banca, modificabile solo dietro pagamento
- La banca definisce i pagamenti per l’ammortamento
Implicazioni fiscali
Gli investimenti che mantengono il valore sono deducibili
- Non è consentito detrarre dalle imposte gli investimenti che incrementano il valore
- La differenza tra investimenti che mantengono e che incrementano il valore è regolata a livello cantonale
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Credito privato
Importo del credito

In genere fino a CHF 80’000
Condizioni
Tassi d’interesse dal 4.50% al 7.90%
- Gli importi superiori a CHF 80’000, in genere non essendo più considerati crediti al consumo, sono soggetti a condizioni particolari
Tasse
Nessuna tassa aggiuntiva
- Secondo la Legge federale sul credito al consumo (LCC) i tassi devono comprendere già tutte le tasse
Scopo di utilizzo
Tutto «per la casa» (incl. arredamento e mobilia)
- I crediti privati in genere non sono correlati allo scopo di utilizzo
- La banca non stima il valore dell’investimento
Procedura di verifica della richiesta e durata
1 – 3 giorni
- Verifica standard del credito in base alla LCC
- Estratto del registro fondiario richiesto dalla banca se necessario
Formalità di versamento
Liquidazione dell’intero importo all’inizio del contratto
- Versamento dell’intero importo dopo il periodo di attesa legale di 7 giorni
- Il versamento avviene senza che il beneficiario del credito sia tenuto a dimostrare i lavori effettuati all’edificio
Ammortamento / Rimborso
Rate fisse mensili
- Le rate mensili comprendono tassi d’interesse e ammortamento
- Ammortamento anticipato possibile in qualsiasi momento esente da tasse
- Versamenti più alti rispetto alle rate pattuite possibili in qualsiasi momento esenti da tasse
Implicazioni fiscali
Gli investimenti che mantengono il valore sono deducibili
- Non è consentito detrarre dalle imposte gli investimenti che incrementano il valore
- La differenza tra investimenti che mantengono e che incrementano il valore è regolata a livello cantonale
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Consigli

Verifichi di non aver ancora raggiunto la quota massima di deposito in pegno dell’immobile (80% del valore). Se il suo immobile è già stato ipotecato al massimo importo, l’unica possibilità è l’accessione di un credito privato.

In molti casi, sia per un credito che per un’ipoteca, è possibile un ammortamento anticipato o una rinegoziazione, quest’ultima da prendere in considerazione soprattutto alla scadenza di un’ipoteca a tasso fisso.

Se durante la verifica dell’ipoteca la sua banca constata che le condizioni della sostenibilità sono peggiorate (per es. un reddito più basso rispetto al momento della concessione dell’ipoteca), può essere necessario apportare capitale supplementare anche se fino a quel momento i pagamenti sono sempre avvenuti regolarmente.

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