Tipologie di credito in Svizzera
Come sono regolati in Svizzera i crediti per i privati? Chi concede crediti? E quali organizzazioni sono coinvolte nel processo? Comparis spiega.
Il credito in breve
Per «credito» si intende la prestazione che un creditore fornisce a un beneficiario del credito; nei crediti a privati si tratta di in un prestito di denaro. I crediti vengono concessi in base a termini definiti a priori (costi e condizioni, ad esempio per il rimborso) e sono limitati nel tempo. Ci sono prestiti garantiti da pegno e non garantiti.
La concessione di un credito è solitamente un processo che coinvolge due parti: il beneficiario del credito prende in prestito la somma di denaro ed è quindi il debitore. Il creditore è il soggetto che accorda il prestito. Esistono varie tipologie di creditori: nella maggior parte dei casi si tratta di istituti parabancari.
Quali sono i diversi tipi di credito?
Fondamentalmente, i criteri per classificare i crediti sono:
Il beneficiario del credito è un’azienda o un privato?
Il credito è garantito da pegno o non è coperto da garanzie?
I crediti aziendali si distinguono in crediti di esercizio a breve termine e crediti d’investimento a lungo termine.
I tipi di credito più importanti per i privati
Ipoteche (garantite da un immobile)
Crediti lombard: prestiti di valori patrimoniali facilmente convertibili in liquidità, spesso titoli (garantiti)
Crediti di conto corrente (limiti di scoperto)
Carte di credito e carte cliente
Quali sono i vari tipi di credito privato?
Crediti al consumo: un credito privato che rientra nel campo di applicazione della legge sul credito al consumo
Microcrediti: un termine d’uso comune a cui però non corrisponde una definizione precisa
Crediti a destinazione vincolata per formazione o aggiornamento: crediti Splendit per formazione (non rientrano nella LCC)
Per rinnovare un immobile
Sono invece semplici promesse di marketing:
I crediti online, con cui si intende uno svolgimento (per gran parte) digitale della procedura per la richiesta. In realtà si tratta di un semplice credito privato o credito al consumo.
Credito immediato – un concetto di marketing spesso impiegato da istituti poco seri. Considerato l’obbligo di sottoporre ad attenta verifica i beneficiari dei crediti, in Svizzera non sono disponibili crediti immediati.
Buono a sapersi:
Per piccolo credito si intendono, colloquialmente, prestiti per importi piuttosto bassi. Di solito sono richiesti per superare problemi finanziari a breve termine.
Che cos’è un minicredito?
Da un punto di vista giuridico, non c’è differenza tra un piccolo credito, un minicredito, un credito in contanti e un credito privato. Questi termini sono spesso utilizzati per indicare un credito al consumo ai sensi della legge sul credito al consumo (LCC). La LCC definisce con precisione quali sono le caratteristiche di un credito al consumo e quali norme di legge devono essere rispettate al momento della concessione.
Il termine piccolo credito non ha un significato preciso, in quanto indica piccoli importi e basso rischio. A seconda del reddito del beneficiario del credito, tuttavia, anche importi di credito di poche migliaia di franchi possono gravare in modo significativo sul suo budget.
A quanto ammonta un piccolo credito?
In Svizzera non esiste alcuna indicazione ufficiale sull’importo di un piccolo credito. I crediti inferiori a 500 franchi non rientrano tuttavia nel campo di applicazione della LCC.
Chi concede crediti in Svizzera?
In Svizzera si distingue tra concessione di credito professionale e non professionale.
Istituti finanziari/istituti di credito/banche: in Svizzera, la maggior parte dei creditori professionali che concedono finanziamenti ai privati sono banche. A seconda dei casi si tratta di banche universali, unità commerciali separate all’interno di banche, banche di credito specializzate o veri e propri istituti di credito.
Servizi di crowdlending: nel settore dei crediti privati, aziendali e immobiliari si registra ogni anno un forte aumento dei volumi di credito gestiti da piattaforme di crowdlending, che svolgono un servizio di intermediazione tra creditore e beneficiario del credito. I creditori sono privati o investitori istituzionali (aziende). Questo tipo di piattaforma non concede direttamente crediti, e tuttavia è soggetto alla legge sul credito al consumo per quanto riguarda i crediti privati.
Intermediari di credito: gli intermediari di credito sono persone fisiche o giuridiche (privati o società) che, professionalmente, fanno mediazione per contratti di credito privato. Non concedono quindi crediti, ma offrono consulenza ai clienti in merito alle loro possibilità e svolgono il processo di credito tra banca e beneficiario. Credaris.