Sottoassicurazione e sovrassicurazione: che cosa significa?
Quando si rischia una sottoassicurazione nell’assicurazione mobilia domestica? E cos’è una sovrassicurazione? Comparis spiega come valutare correttamente il valore della propria mobilia domestica.
23.11.2023
iStock / mapodile
1. Cosa s’intende con sottoassicurazione nella mobilia domestica?
Quando si parla di sottoassicurazione significa che la somma assicurata concordata contrattualmente è inferiore al valore a nuovo effettivo della propria mobilia domestica. Le prestazioni assicurative di primo rischio non dipendono da una sottoassicurazione.
2. Cosa comporta una sottoassicurazione nella mobilia domestica?
Se avete una copertura insufficiente, in caso di sinistro la vostra assicurazione non vi paga l’intero valore della mobilia domestica danneggiata. Riceverete solo una quota basata sulla differenza tra i due importi.
Ciò significa che se la mobilia domestica vale 100’000 franchi, ma nella polizza sono assicurati solo 80’000, in caso di sinistro l’assicurazione paga solo l’80% del valore delle suppellettili danneggiate.
Esempio di calcolo sottoassicurazione
La mobilia domestica è assicurata solo all’80%. Un piccolo danno causato dall’acqua rovina il divano, che costa 4’000 franchi. Dalla propria assicurazione mobilia domestica, tuttavia, si ricevono solo 3’200 franchi, ovvero l’80% del valore a nuovo. In questo caso non è ancora stata detratta un’eventuale franchigia.
3. Come posso evitare una sottoassicurazione?
Si evita la sottoassicurazione se il valore della mobilia domestica coincide il più possibile con la somma assicurata. Vi conviene quindi verificare regolarmente il valore della vostra mobilia domestica.
Includete i futuri nuovi acquisti nella somma concordata contrattualmente. Consiglio: concordate un valore assicurativo superiore di circa il 10% rispetto al valore effettivo della vostra mobilia domestica.
Adeguamento automatico della somma assicurata
Alcune assicurazioni offrono un cosiddetto adeguamento automatico della somma. Si tratta di un adeguamento annuale della mobilia domestica assicurata al rincaro attuale. Questo adattamento tiene conto del rincaro nel valore della mobilia domestica e del premio, e viene fatto automaticamente.
Segue quindi l’evoluzione dell’indice della mobilia domestica e si adatta annualmente all’andamento dei prezzi. Includere nel contratto l’adeguamento automatico della somma può essere utile contro la sottoassicurazione.
Rinuncia alla sottoassicurazione
Alcune compagnie assicurative offrono una cosiddetta rinuncia alla sottoassicurazione. Aggiungendo questa clausola nel contratto, la somma assicurata viene calcolata in base a un prezzo fisso per metro quadro. Il prezzo fisso varia a seconda dell’assicurazione.
In caso di sinistro, l’assicurazione non verifica il valore della vostra mobilia domestica per rilevare un’eventuale sottoassicurazione. Ricevete il 100% del valore a nuovo della vostra mobilia domestica danneggiata fino al valore della mobilia domestica concordato.
Esempio di calcolo della rinuncia alla sottoassicurazione
La vostra assicurazione prevede un prezzo fisso di 750 franchi per metro quadro. Il vostro appartamento misura 100 metri quadri. Si ottiene un valore della mobilia domestica di 75’000 franchi.
Se il valore effettivo della mobilia domestica è di 100’000 franchi, l’assicurazione paga comunque l’intero valore a nuovo degli oggetti danneggiati. Tuttavia, se tutta la mobilia domestica è danneggiata, l’assicurazione paga al massimo 75’000 franchi.
5. Quando si verifica una sovrassicurazione?
Siete sovrassicurati se il capitale assicurato concordato contrattualmente è maggiore del valore a nuovo della mobilia domestica. In caso di sinistro si ottiene al massimo il valore a nuovo – lo stesso che si riceve se avete un’assicurazione adeguata.
Ma con una sovrassicurazione si paga un premio assicurativo troppo alto e non si riceve nessuna prestazione in cambio.
Articolo pubblicato per la prima volta in data 18.11.2021
