I modelli ipotecari in breve

Ipoteca a tasso fisso

Con l’ipoteca a tasso fisso si è vincolati per un determinato periodo di tempo (da due a dieci anni) e il tasso d’interesse è fisso. Nell’attuale contesto di tassi bassi questo modello, soprattutto con lunghe durate, è molto amato. 

Ipoteca Libor

L’ipoteca Libor ha una durata fissa (da tre a cinque anni) e il tasso d’interesse viene adeguato ai tassi d’interesse di mercato ogni tre o sei mesi. Alla fine del 2021, il modello è stato sostituito dall’ipoteca Saron. 

Ipoteca Saron

L’ipoteca Saron è un’ipoteca del mercato monetario senza durata fissa e con un tasso d’interesse fisso, che cambia ogni tre mesi. L’ipoteca Saron  ha sostituito la Libor alla fine del 2021.

Ipoteca a tasso variabile

Questa ipoteca non ha una durata fissa e può essere disdetta in qualsiasi momento rispettando i termini stabiliti. L’interesse di un'ipoteca a tasso variabile è di circa 2 punti percentuali superiore a quello di un’ipoteca Saron ed è quindi molto elevato. La maggior parte delle banche concede crediti ipotecari al di sotto di CHF 100’000 solo come ipoteca variabile. Le ipoteche a tasso variabile si richiedono per finanziamenti transitori (ad esempio se l’ipoteca in essere scade poco prima della vendita della casa) o per lavori di ristrutturazione.

Ipoteche combinate

La maggior parte degli istituti consente e addirittura promuove attivamente la stipula di un'ipoteca combinata, ad esempio durate diverse per la 1ª e la 2ª tranche oppure un'ipoteca a tasso fisso nella 1ª tranche e una ipoteca a tasso variabile nella 2ª. Tali ipoteche combinate, se ben pianificate, possono essere vantaggiose, dato che danno la possibilità di diminuire o minimizzare i rischi. Tuttavia, a tali condizioni viene meno la trasparenza e quindi la possibilità di confrontare le offerte.

Allo stesso tempo gli istituti cercano in questo modo di fidelizzare i clienti il più a lungo possibile: a questo fine il metodo migliore è quello di combinare diverse durate nelle varie tranches.

È bene farsi spiegare esattamente qual è il vantaggio di un'ipoteca combinata e quali sono gli eventuali rischi e svantaggi. Inoltre, non è consigliabile firmare cose che non risultano totalmente comprese.

Ipoteca Mix

Nel caso di un’ipoteca mista, l’ipoteca viene divisa in due tranche il cui importo può essere scelto a piacere (per es. 50:50).

Modelli o condizioni speciali

Numerose banche e assicurazioni offrono anche modelli e condizioni speciali. In questo caso si tratta spesso di prodotti di marketing. In altre parole, i prestatari cercano in ogni modo di garantire al cliente condizioni particolarmente convenienti per stipulare il contratto ipotecario.

In ogni caso, vale la pena di richiedere informazioni su tali condizioni speciali, studiarle con attenzione e prenderle in considerazione nel confronto con quelle di altri prestatari. In genere le condizioni preferenziali hanno validità soltanto per un tempo determinato, in seguito al quale valgono nuovamente quelle normali. Nel confronto bisogna tenere conto anche di tale aspetto.

Ipoteca start

La maggior parte dei prestatari offre una cosiddetta ipoteca start. Questo modello consiste in un bonus sul tasso d'interesse per la prima stipula di un'ipoteca che però viene in genere concesso solo per un determinato periodo. Le agevolazioni si differenziano inoltre notevolmente da una banca all'altra. Vale dunque la pena dare un'occhiata approfondita e rifare i calcoli.

Ipoteca famiglia

Molti istituti offrono un'ipoteca famiglia con la quale, in genere, viene accordato un bonus sul tasso d'interesse se nell'immobile da finanziare vivono anche bambini. Normalmente, anche questa riduzione viene concessa soltanto per un determinato periodo. A volte viene applicata una deduzione per ogni bambino presente nell'economia domestica, a volte invece si ottiene la riduzione indipendentemente dal numero di bambini.

Ipoteca Minergie

Si tratta di un'ipoteca che viene concessa nel caso in cui l'immobile sia stato o venga costruito secondo gli standard Minergie. Se si pensa di costruire un immobile si dovrebbe prendere in considerazione questo modello per il finanziamento che viene offerto dalla maggior parte delle banche. Ecco alcuni esempi di requisiti ecologici: sistema di riscaldamento ecologico, tecnologia a energia solare, tecniche di climatizzazione e del freddo.

Cap

Tasso di interesse massimo per una ipoteca mercato monetario. Un limite di interessi di questo genere aumenta il tasso di interessi (il premio viene calcolato direttamente nel tasso). Ipoteche mercato monetario sono possibili con alcuni offerenti solo tramite Cap. Altro termine: Plafond.

Floor

Limite inferiore di interessi per una Ipoteca mercato monetario. Su rinuncia del tasso di interessi conveniente in seguito al Floor, risulta una diminuzione degli interessi complessivi per l' Ipoteca mercato monetario.

Ipoteca a livelli

I pagamenti di interessi si distribuiscono secondo una chiave precisa in un tempo determinato. Soprattutto nuovi proprietari di casa possono così tenere all'inizio il tasso di interessi più basso e farlo aumentare con il tempo.