Ipoteche a tasso fisso in Svizzera: cosa c’è da sapere
Con un’ipoteca a tasso fisso ci si tutela contro l’aumento dei tassi. Ma quali sono i rischi? E quali le alternative? Comparis fa chiarezza.
15.03.2023
iStock / PrathanChorruangsak
1. Come funziona un’ipoteca a tasso fisso?
Il tasso d’interesse di un’ipoteca a tasso fisso è fissato per una determinata durata. In genere le durate vanno dai due ai dieci anni. In alcuni casi, i singoli istituti offrono anche durate di 15 o 20 anni.
Il rimborso dell’ipoteca avviene normalmente a intervalli regolari. Quanto meno di deve restituire al creditore ipotecario, tanto minori sono i costi degli interessi. Esistono però anche altri modi per ammortizzare l’ipoteca. Qui si trovano maggiori informazioni: Ammortamento ipotecario.
2. Quali sono i vantaggi di un’ipoteca a tasso fisso?
Per le ipoteche a tasso fisso i tassi d’interesse sono fissi. In questo modo si ottengono i seguenti vantaggi:
Tassi sempre bassi
Se il tasso d’interesse è basso, si può vincolarlo per tutta la durata dell’ipoteca. Ciò è particolarmente utile nei periodi di bassi tassi di interesse o quando si prevede un aumento dei tassi.
Costi stabili
I costi per l’ipoteca rimangono stabili e prevedibili. In questo modo si ha una certa sicurezza nella pianificazione del budget, anche se la situazione dei tassi di interesse sul mercato dovesse cambiare improvvisamente.
In quali casi conviene stipulare un’ipoteca a tasso fisso?
Chi per l’intera durata dell’ipoteca non prevede cambiamenti radicali a livello di stile di vita farebbe bene a stipulare un’ipoteca con un tasso fisso.
3. Quali sono i rischi delle ipoteche a tasso fisso?
A seconda della propra situazione personale e di quella di mercato, il tasso d’interesse fisso comporta diversi rischi:
Calo dei tassi d’interesse
Se i tassi d’interesse scendono improvvisamente, con un’ipoteca a tasso fisso non si può approfittare del calo, almeno fino alla fine della durata dell’ipoteca.
Buono a sapersi: dopo la scadenza, le banche ridefiniscono il tasso d’interesse. Il nuovo tasso di interesse si basa sull’attuale situazione di mercato. Può darsi infatti che il finanziamento successivo presenti un tasso d’interesse più elevato rispetto all’ipoteca a tasso fisso inizialmente concordata. Per evitare di trovarsi in questa situazione, conviene rinnovare l’ipoteca in anticipo.
Cambiamenti nello stile di vita
Soprattutto nel caso di durate più lunghe aumenta il rischio che la situazione del reddito cambi: ad esempio se si perde il lavoro oppure se si passa a un’impiego a tempo parziale. In questo caso è più difficile rimborsare l’ipoteca. Anche nel caso di un divorzio l’ipoteca a tasso fisso può diventare un fardello pesante.
Posso rifinanziare l’ipoteca in anticipo?
Rifinanziare l’ipoteca prima della scadenza può costare caro. In alcuni casi, le banche prevedono commissioni elevate. Ulteriori informazioni sono disponibili qui: Rifinanziare l’ipoteca in anticipo.
4. Come faccio a trovare l’ipoteca a tasso fisso più conveniente?
È importante ottenere una panoramica dell’attuale andamento dei tassi. L’ipoteca a tasso fisso più conveniente dipende, tra l’altro, dall’oggetto del finanziamento, dal reddito e, naturalmente, dall’offerente.
HypoPlus, il partner ipotecario di Comparis, aiuta a trovare il miglior tasso d’interesse. Il vantaggio? Non bisogna occuparsi in prima persona di inviare richieste a divesi istituti.
A quanto ammontano i tassi delle ipoteche a tasso fisso?
La tabella seguente spiega quanto è importante confrontare le ipoteche. Ecco le differenze tra il tasso ipotecario più vantaggioso di HypoPlus e l’offerta media di tutti gli istituti ipotecari.
| Durata ipoteca a tasso fisso | Tasso di HypoPlus a partire da | Valore medio tassi indicativi |
|---|---|---|
| 2 anni | 2,15% | 2,64% |
| 3 anni | 2,19% | 2,68% |
| 4 anni | 2,20% | 2,72% |
| 5 anni | 2,23% | 2,72% |
| 6 anni | 2,24% | 2,77% |
| 7 anni | 2,26% | 2,78% |
| 8 anni | 2,27% | 2,80% |
| 9 anni | 2,28% | 2,82% |
| 10 anni | 2,29% | 2,82% |
| 12 anni | 2,30% | 2,81% |
| 15 anni | 2,51% | 2,83% |
| 20 anni | 2,71% | 2,88% |
* Il calcolo si basa sulla somma ipotecaria di 750’000 franchi. Ultimo aggiornamento: 15 marzo 2023.
Attenzione ai tassi illusori
Gli interessi pubblicizzati dalle banche non rappresentano necessariamente il miglior tasso di interesse. Si tratta semplicemente di un tasso indicativo che riflette i valori medi. La base per il calcolo è una buona solvibilità e qualità dell’oggetto.
5. Che differenze ci sono con le altre ipoteche?
Non bisogna per forza avere un’ipoteca a tasso fisso. A seconda delle condizioni di vita, può essere conveniente anche un altro modello ipotecario. Le differenze più importanti sono:
Ipoteca Saron: a differenza dell’ipoteca a tasso fisso, l’ipoteca Saron non ha una durata fissa. Il tasso di interesse cambia ogni tre mesi.
Ipoteca a tasso variabile: anche l’ipoteca a tasso variabile può essere disdetta in ogni momento. Il tasso d’interesse è nettamente più alto rispetto all’ipoteca a tasso fisso e all’ipoteca Saron. Le ipoteche a tasso variabile sono di solito indicate per crediti ipotecari fino a 100’000 franchi.
Ipoteche combinate: con uno splitting ipotecario è possibile combinare diversi modelli.
Articolo pubblicato per la prima volta in data 28.05.2020
