Aumentare l’ipoteca: cosa bisogna sapere

1. Quando posso aumentare un’ipoteca?

Investimenti importanti come la ristrutturazione di una casa o di una seconda abitazione sono costosi. Tuttavia, molti proprietari di case investono spesso gran parte del loro patrimonio in un immobile. Se i mezzi finanziari liquidi non sono sufficienti per un investimento importante, si può aumentare l’ipoteca. 

Aumentare un’ipoteca per lavori di ristrutturazione

Si vuole aumentare l’ipoteca per ampliare il giardino oppure costruire una piscina o un nuovo sottotetto? La prima cosa da fare è chiarire i costi per i lavori di ristrutturazione. Con una stima realistica dei costi è più facile portare l’ipoteca all’importo necessario. Per interventi edilizi volti a ridurre il consumo energetico, poi, sono previsti in alcuni casi anche incentivi.

A seconda del tipo di ristrutturazione, si applicano regole speciali:

• Interventi volti a preservare il valore: il totale dell’ipoteca aumentata non è superiore ai due terzi del valore venale dell’immobile. Tra questi rientrano, tra l’altro, il risanamento del tetto, la sostituzione del riscaldamento, la ristrutturazione della facciata.

Interventi volti ad aumentare il valore: gli istituti ipotecari consentono di regola un aumento dell’ipoteca superiore ai due terzi del valore di mercato. Tra questi rientrano, tra l’altro, la costruzione di un garage, l’ampliamento del giardino d’inverno, l’ampliamento del sottotetto.

Aumentare l’ipoteca per acquistare un’abitazione secondaria

Chi vuole acquistare un’abitazione secondaria per ottenere capitale proprio può aumentare l’ipoteca in essere dell’abitazione principale. Questo a condizione di avere ancora un certo margine di manovra nel grado di anticipo. 

Attenzione:

• Le spese totali per il domicilio principale e quello secondario non possono poi superare circa il 33% del reddito disponibile nel nucleo familiare.

• Solitamente, per acquistare una casa vacanze ci vuole un capitale proprio più alto – a seconda dell’istituto dev’essere tra il 25 e il 50% del valore venale. 

Aumentare l’ipoteca per scopi privati

Si vuole aumentare l’ipoteca per acquistare un’auto o finanziare una formazione continua? Molte istituti finanziari approvano un aumento dell’ipoteca per scopi privati, anche se non si utilizza il denaro per finanziare un immobile.

In passato si sono sempre rispettati i propri obblighi finanziari e si è versato più capitale proprio del dovuto? Allora si hanno buone probabilità di disporre liberamente dei fondi ipotecari. Anche in questo caso bisogna garantire la sostenibilità dell’ipoteca.

3. Aumentare i prestiti ipotecari: quali sono i rischi?

L’aumento di un’ipoteca può implicare anche dei rischi. Ciò vale soprattutto nelle seguenti situazioni:

L’immobile ha perso valore

In caso di aumento dell’ipoteca, l’istituto finanziario verifica il valore attuale dell’immobile. Di norma, i prezzi degli immobili aumentano nel tempo. Tuttavia, la casa potrebbe anche aver perso valore, ad esempio a causa dello stato dell’edificio, dell’attuale situazione del mercato o di una svalutazione della zona.

Se il prezzo è sceso, diminuisce anche il grado di anticipo massimo. Se l’ipoteca originaria rappresentava l’80% del valore venale, ora bisogna pagare di più e l’aumento dell’ipoteca verrà respinto.

Si guadagna di meno

La richiesta va fatta prima di un’eventuale riduzione del grado di occupazione. Quando si richiede un aumento, l’istituto finanziario verifica il reddito attuale. Se non è sufficiente, la banca potrebbe esigere ulteriori garanzie o persino un ammortamento straordinario dell’ipoteca.

Si sono sottovalutati i costi

In caso di ristrutturazione, può capitare che le spese siano più alte del previsto. Nel peggiore dei casi, durante i lavori di costruzione è necessario richiedere un ulteriore aumento, perché i soldi non sono più sufficienti. Pertanto, è importante calcolare i costi del progetto nel modo più preciso possibile e richiedere una consulenza professionale.