Barometro Ipoteche 2024: andamento del mercato ipotecario
Il Barometro Ipoteche di Comparis mostra l’andamento del mercato ipotecario. Nel terzo trimestre 2024, la domanda per ipoteche a tasso fisso a lungo termine è nuovamente aumentata.
10.10.2024
iStock / in4mal
1. Qual è stato l’andamento dei tassi indicativi per le ipoteche?
Gli interessi per le ipoteche a tasso fisso sono in calo da giugno 2024 – e anche nel 3º trimestre sono diminuiti in modo significativo.
Nel terzo trimestre 2024, il tasso indicativo per le ipoteche a tasso fisso di 10 anni è sceso dal 2,18 all’1,81% (al 30 settembre), con un range dei tassi compreso tra circa l’1,5 e il 2,0%. A titolo di confronto, a giugno 2024 i tassi si aggiravano ancora tra l’1,7 e il 2,2%.
Dalla fine di giugno 2024, il tasso indicativo per le ipoteche a tasso fisso di 5 anni è sceso all’1,68% (al 30 settembre), mentre il range dei tassi medio è di circa l’1,4-1,8%.
All’inizio dell’anno, i tassi indicativi per le ipoteche a tasso fisso di 10 anni e 5 anni erano rispettivamente del 2,26 % e del 2,13%, 0,45 punti percentuali più alti rispetto a fine settembre.
Si è registrato un calo anche per le ipoteche Saron, che ora costano in media tra l’1,6 e il 2,0%.
I tassi d’interesse delle ipoteche a tasso fisso di 10 anni si sono quasi dimezzati dal valore massimo di ottobre 2022. Le ipoteche di lunga durata sono ora particolarmente richieste, poiché offrono un livello moderato di tassi di interesse e sicurezza di pianificazione in tempi di elevati rischi geopolitici.
2. Tassi ipotecari attuali in Svizzera
I tassi ipotecari variano molto a seconda del modello, della durata, dell’offerente, del cantone, dell’anticipo e della solvibilità.
Comparis ha confrontato le differenze medie tra il tasso indicativo e il tasso d’interesse migliore negoziato dal partner ipotecario di Comparis HypoPlus. Da questo confronto emerge un notevole potenziale di risparmio.
Potenziale di risparmio per la stipula di un’ipoteca
I tassi d’interesse effettivamente negoziati sono spesso inferiori ai tassi indicativi.
Esempio: il miglior tasso d’interesse negoziato da HypoPlus per un’ipoteca a tasso fisso di 10 anni a fine settembre ammontava all’1,47% – con un tasso indicativo dell’1,81%.
I tassi ipotecari aggiornati quotidianamente si trovano nella panoramica dei tassi di Comparis.
| Durata dell’ipoteca a tasso fisso | Tasso indicativo (al 30.09.2024) | Miglior tasso d’interesse di HypoPlus (al 30.09.2024) | Risparmio potenziale su un’ipoteca da 750’000 franchi |
|---|---|---|---|
| 3 anni | 1,61% | 1,15% | 10’350 franchi |
| 5 anni | 1,68% | 1,26% | 15’750 franchi |
| 10 anni | 1,81% | 1,47% | 25’500 franchi |
| 15 anni | 1,90% | 1,56% | 38’250 franchi |
Fonte: Comparis, HypoPlus
I tassi d’interesse indicativi qui analizzati sono i tassi medi pubblicati, ma ancora negoziabili, di circa 30 istituti ipotecari, aggiornati quotidianamente e pubblicati nella panoramica dei tassi.
3. Calo del tasso guida e dei tassi ipotecari
A settembre la Banca nazionale svizzera (BNS) ha abbassato per la terza volta consecutiva il tasso guida – dall’1,25% all’1%.
Già in precedenza, la Banca centrale europea (BCE) ha ridotto il tasso guida di 0,25 punti percentuali, portandolo al 3,5%. La Fed ha abbassato il tasso di riferimento di 0,5 punti percentuali: il nuovo range dei tassi va dal 4,75 al 5,00%.
A causa delle aspettative di mercato in merito a un taglio dei tassi di riferimento e delle decisioni effettivamente prese, gli interessi ipotecari nel 3º trimestre sono diminuiti per tutti i modelli ipotecari.
Le ipoteche a tasso fisso sono ancora più convenienti delle Saron
Con la terza riduzione consecutiva dei tassi, la differenza tra ipoteche Saron e a tasso fisso si è ulteriormente ridotta. Tuttavia, le ipoteche a tasso fisso sono ancora leggermente più convenienti delle ipoteche Saron. Perché?
Dirk Renkert spiega:
Nel determinare gli interessi per le ipoteche a tasso fisso, gli istituti ipotecari tengono conto delle aspettative del mercato per ulteriori variazioni degli interessi. Le aspettative in merito a un ulteriore calo dei tassi hanno già avuto un effetto favorevole sulle condizioni delle ipoteche a tasso fisso da giugno e nei mesi successivi. Grazie a questa aspettativa, le ipoteche a tasso fisso continuano a essere più convenienti delle ipoteche Saron, nonostante il recente taglio dei tassi da parte della BNS.
4. Qual è il modello ipotecario più richiesto?
Le stipule del partner ipotecario di Comparis HypoPlus mostrano chiare tendenze:
La quota di ipoteche a tasso fisso a lungo termine (10 anni e oltre) è aumentata nel terzo trimestre a circa il 72%. Nei due trimestri precedenti, questa percentuale era compresa tra il 40 e il 50%.
Le ipoteche di media durata (da 4 a 6 anni) hanno perso popolarità, scendendo a circa il 14% – un dimezzamento rispetto al 2º trimestre. All’epoca, la percentuale era ancora intorno al 30%.
Le ipoteche di breve durata (fino a 3 anni, comprese le ipoteche Saron) hanno raggiunto solo il 7% circa delle stipule. Nel trimestre precedente erano quasi il 20%. Circa il 5% riguardava le ipoteche Saron.
Sostenibilità: la situazione reddituale al momento del pensionamento viene spesso dimenticata. Se il reddito è inferiore rispetto a prima del pensionamento, la sostenibilità dell’ipoteca è a rischio – anche in caso di pensionamento anticipato. Consiglio: verificate se è possibile un ammortamento parziale.
Rinnovo di un’ipoteca a tasso fisso in scadenza: è importante rispettare i termini di disdetta contrattuali. Iniziate per tempo la pianificazione e preparate un dossier per i creditori. Il tempo di consegna è di circa due o tre mesi.
Buono a sapersi: con una suddivisione in due o più tranche è possibile aumentare la flessibilità delle ipoteche a tasso fisso. In questi casi non bisogna infatti rinnovare l’intero mutuo ipotecario, ma solo la tranche in scadenza. Tuttavia, la suddivisione in tranche rischia di indebolire il potere contrattuale e quindi di rendere più difficile un eventuale cambio di offerente.
5. Base di dati
HypoPlus, il partner ipotecario di Comparis, fornisce i tassi d’interesse del Barometro Ipoteche di Comparis. Questi dati si basano sui tassi di interesse indicativi di circa 30 istituti di credito, I dati vengono aggiornati quotidianamente e visualizzati nella panoramica dei tassi.
Il prossimo Barometro Ipoteche sarà pubblicato a gennaio 2025.
Articolo pubblicato per la prima volta in data 05.10.2013
