Verifica della solvibilità o controllo della solvibilità – cosa significa?

1. Cosa significa solvibilità?

La solvibilità di una persona riflette la probabilità che possa adempiere ai propri impegni finanziari. Si tengono in considerazione sia la situazione economica sia la presunta volontà di pagamento della persona. Le banche verificano quindi la capacità di contrarre un credito e la solvibilità delle proprie clienti e dei propri clienti.

2. Capacità di contrarre un credito: il cliente può pagare?

La capacità di contrarre un credito consiste nel determinare se, in qualità di cliente, si è in grado di rimborsare un credito. Il proprio budget viene quindi esaminato attentamente: si guadagna abbastanza per l’importo di credito desiderato?

I requisiti minimi per la verifica della capacità di contrarre un credito sono stabiliti dalla legge. Il/la debitore/debitrice deve essere maggiorenne e in grado di rimborsare il credito entro 36 mesi, interessi compresi. Il reddito disponibile, che corrisponde al reddito non pignorabile secondo la Legge federale sull’esecuzione e sul fallimento nonché alle direttive cantonali, è determinante.

3. Solvibilità: il cliente o la cliente pagherà?

La solvibilità descrive la probabilità con cui, in qualità di cliente, si rimborserà un credito. A tal fine viene presa in considerazione l’affidabilità finanziaria, che comprende:

• il comportamento di pagamento nel passato

• gli impegni in corso

• eventuali eventi negativi come esecuzioni o misure di recupero crediti

Al contrario, curando questi fattori è possibile migliorare la propria solvibilità nel medio termine. Inoltre, vengono presi in considerazione anche fattori di rischio statisticamente significativi come l’età, la nazionalità, lo statuto di soggiorno, il luogo di residenza o la frequenza dei cambi di domicilio e di lavoro.

Queste informazioni vengono raccolte dalle banche di credito presso le banche dati di solvibilità, la Centrale d’informazione di credito (<span path="content[4].content[1].text">ZEK</span>), gli uffici esecuzione e i controlli degli abitanti. Le possibilità di ottenere un credito e le condizioni offerte sono quindi influenzate da questi dati.ZEK), des offices des poursuites et des contrôles des habitants. Vos chances d’obtenir un crédit et les conditions qui vous sont proposées sont donc influencées par ces données.

In Svizzera esistono quattro agenzie di informazioni che raccolgono e forniscono dati sulla solvibilità: CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet e Creditreform. Queste non vengono consultate solo per la concessione di crediti: anche per ordini online su fattura, per la stipula di contratti di telefonia mobile o per l’assegnazione di alloggi in affitto, le aziende e, più raramente, i privati desiderano verificare il vostro punteggio di solvibilità. Non è necessario acconsentire alla raccolta di questi dati. Tuttavia, le banche dati devono rispettare la Legge sulla protezione dei dati. Chiunque richieda informazioni deve poter dimostrare un interesse legittimo ad accedere ai vostri dati – ad esempio nell’ambito di una richiesta di credito.Legge sulla protezione dei dati. Chi richiede informazioni deve poter dimostrare un interesse legittimo ai vostri dati, ad esempio tramite una richiesta di credito.

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4. Chi non supera l’esame non ottiene un credito

La verifica della solvibilità avviene obbligatoriamente prima di ogni concessione di credito. Chi non supera l’esame non ottiene il credito desiderato. Ogni richiesta di credito viene registrata presso la Centrale d’informazione di credito (ZEK). Le richieste in corso vengono conservate finché sono valide.

Un rifiuto rimane visibile per due anni alle banche di credito affiliate. Questo può rendere più difficile ottenere il credito desiderato o avere un impatto negativo sulle condizioni. Si raccomanda quindi di evitare, per quanto possibile, rifiuti di credito e richieste multiple.

Scoprite cosa conserva la ZEK e per quanto tempo i dati vengono conservati.

Il problema dal punto di vista del cliente: per motivi di sicurezza, le banche non comunicano la loro politica di rischio. In caso di rifiuto, di regola non si riceve alcuna motivazione.

5. Il tasso d’interesse dipende dalla solvibilità

In generale: più il vostro profilo è rischioso dal punto di vista della banca, più alto sarà il tasso d’interesse del credito. Meno la banca vi considera rischiosi, più basso sarà il tasso. Le valutazioni dettagliate dei rischi non sono identiche presso tutti i creditori, possono cambiare in qualsiasi momento e sono solo parzialmente accessibili al pubblico per motivi di sicurezza. Anche in caso di rifiuto, di regola non si saprà perché non si è ottenuto il credito.

Attenzione: presentare una richiesta di credito presso più istituti contemporaneamente non dà una buona impressione. Le richieste in corso restano visibili presso la ZEK finché sono valide. In qualità di cliente, si diventa meno interessanti per le banche in caso di richieste parallele. In caso di rifiuto, ciò può ridurre le possibilità di ottenere un credito presso un’altra banca o comportare tassi d’interesse più elevati. Si consiglia quindi di presentare la richiesta presso la banca presso la quale, secondo le proprie condizioni, si hanno le migliori possibilità.