1. Che cos’è un credito al consumo?
Secondo la legge sul credito al consumo, un credito al consumo è un credito che soddisfa le condizioni seguenti:
Una persona fisica (privato, consumatore) utilizza il credito esclusivamente per scopi privati (non per scopi professionali o commerciali)
Importo del credito da 500 a max. 80’000 franchi
Durata superiore a 3 mesi
Assenza di garanzie reali (ad es. pegno immobiliare diretto o indiretto, garanzie reali usuali nel settore bancario, ad es. valori patrimoniali)
Il termine più generico per credito al consumo è credito privato.
2. Credito privato o credito al consumo: definizione e basi giuridiche
A seconda del tipo di credito, si applicano normative e prescrizioni formali diverse. Un contratto di prestito tra privati è valido senza formalità (senza contratto) ed è regolato dalla legge federale sulla esecuzione e sul fallimento (LEF).
Per la concessione e l’approvazione di crediti al consumo, invece, bisogna tenere presenti alcune importanti disposizioni di legge o direttive delle varie parti in causa:
La legge federale sul credito al consumo (legge sul credito al consumo, LCC)
Per attuare l’articolo 36a LCC: la «convenzione sulla pubblicità» come base per l’autoregolamentazione dei membri dell’associazione Finanziamento al consumo Svizzera.
L’ordinanza concernente la legge sul credito al consumo (OLCC), in cui il Dipartimento federale di giustizia e polizia (DFGP) definisce i tassi d’interesse massimi per i crediti al consumo. Attualmente si attesta all’11% per i crediti al consumo.
Si parla di concessione del credito anche nella legge federale contro la concorrenza sleale LCSl.
I creditori, poi, in quanto intermediari finanziari sono soggetti alla legge sul riciclaggio di denaro LRD.
La Centrale svizzera d’informazione per il credito al consumo (IKO) istituita dal legislatore.
La Centrale per informazioni di credito (ZEK), vale a dire la centrale rischi per informazioni sulla solvibilità ricavate dalle operazioni di credito che coinvolgono persone fisiche e giuridiche.
3. Le caratteristiche principali di un credito privato
Un credito privato è un prestito con interessi senza garanzie. I crediti privati sul mercato vanno regolarmente da 500 a 250’000 franchi. Ci sono offerenti che, a determinate condizioni, concedono anche crediti superiori a 250’000 franchi. Sulle piattaforme di crowdlending sono possibili importi ancora più elevati.
I crediti privati con importi tra i 500 e i 80’000 franchi sono considerati crediti al consumo a partire da una durata di tre mesi e sono soggetti alla Legge sul credito al consumo. Per i crediti privati oltre gli 80’000 franchi, la protezione della LCC contro il sovraindebitamento è sostituita dalla valutazione obbligatoria della capacità creditizia e anche dal termine di attesa previsto dalla legge per il pagamento.
Se un credito privato non soddisfa la definizione di LCC o se si tratta di un prestito da privato a privato, si applicano gli articoli di legge della LEF (Legge sull’esecuzione e sul fallimento).
Importo del credito: si tratta dell’importo di denaro prestato sotto forma di credito.
Tasso annuale effettivo: il tasso d’interesse annuo effettivo dev’essere indicato nel contratto di credito al consumo. Include i costi del credito privato in una percentuale annua e deve tenere conto di tutte le spese legate al credito. Se questo non è possibile, i costi si devono presentare separatamente.
Durata: il termine concordato entro cui si deve rimborsare il credito. In Svizzera gli istituti di credito offrono durate da 6 a 120 mesi. Più lunga è la durata, più alti sono i costi del credito. Buono a sapersi: in Svizzera, il beneficiario del credito ha il diritto di pagare in qualsiasi momento più di quanto concordato o di estinguere anticipatamente il contratto di credito ripagando l’intero importo. In questo modo si riducono i costi.
Rimborso/ammortamento: i costi del credito risultano dall’importo del credito stesso, dalla durata e dall’interesse. Sommando l’importo del credito ai costi del credito si ottengono i costi complessivi. Tali costi complessivi vengono poi suddivisi in rate mensili per la durata stabilita. Tutte le rate mensili sono composte da spesa per interessi di ammortamento. All’inizio della durata, la componente relativa agli interessi nella rata mensile è al livello massimo.
4. I criteri importanti per il credito al consumo
Prima della concessione di un credito si effettua un’attenta verifica del richiedente. Per i credito al consumo, la legge prevede una valutazione della capacità creditizia. Maggiori informazioni a riguardo si trovano negli articoli sui requisiti per la concessione di un credito e sulla verifica della capacità creditizia.
In Svizzera, di solito l’importo del credito va da 1’000 a 250’000 franchi, in rari casi anche oltre questo limite. La somma possibile varia a seconda dell’istituto di credito. I crediti da 500 a 80’000 franchi sono considerati crediti al consumo e sono soggetti alle relative disposizioni contenute nella specifica legge in materia.
In Svizzera, la durata del credito va da 6 a 120 mesi. I creditori offrono durate massime diverse. Se un credito ha una durata inferiore a 3 mesi, non rientra nel campo di applicazione della legge sul credito al consumo.
La legge sul credito al consumo è pensata per tutelare chi beneficia di un credito. In questo senso, la legge prevede un diritto di revoca che permette di recedere dal contratto entro 14 giorni. Per questo i crediti al consumo si versano solitamente 14 giorni dopo la stipula del contratto, allo scadere di questo termine di attesa. I crediti che non rientrano nella definizione del credito al consumo, invece, si possono versare senza tener conto di questo termine.
Mediante un’approfondita verifica della capacità creditizia, il creditore stabilisce se e a quale tasso d’interesse offrire un credito.
Tutte le spese direttamente collegate a un credito devono essere incluse nel tasso d’interesse annuo effettivo. Oltre alle rate mensili stabilite nel contratto non possono quindi insorgere altre spese. Sono esclusi da questo conteggio eventuali oneri amministrativi aggiuntivi, ad esempio per solleciti o estratti conto supplementari. Anche le eventuali assicurazioni dei crediti facoltative sono solitamente indicate a parte.
5. State valutando di richiedere un credito?
La concessione del credito in Svizzera è fortemente regolamentata per tutelare gli interessi dei consumatori. I creditori si devono attenere a regole ferree quando concedono un finanziamento, e già quando prendono in esame le richieste di credito applicano un’ampia gamma di regole e criteri propri. Come forma di protezione dai tentativi di frode, questi parametri non sono pubblici. È quindi possibile solo in parte valutare la possibilità di ottenere un credito presso un determinato istituto. Circa il 50% delle richieste di credito viene respinta.
Gli intermediari come Credaris confrontano per voi le varie offerte e vi indicano con quale istituto avreste più possibilità di ottenere un credito e a quali condizioni.
Articolo pubblicato per la prima volta in data 10.01.2017