Assicurazione per incapacità di guadagno in Svizzera
In quali casi conviene stipulare un’assicurazione per incapacità di guadagno? In quali casi viene versata una rendita per incapacità di guadagno? Tutto quello che c’è da sapere sul tema.
18.01.2023
iStock / gradyreese
1. Cos’è un’assicurazione per incapacità di guadagno?
L’assicurazione per incapacità di guadagno interviene in caso di incapacità al lavoro in seguito a un infortunio o una malattia. Viene versata sotto forma di rendita regolare.
L’assicurazione per incapacità di guadagno consente all’assicurato di mantenere lo standard di vita abituale, evitando così un indebitamento. L’età di ingresso di solito inizia a 18 anni.
L’incapacità di guadagno e l'incapacità a lavoro non sono esattamente la stessa cosa. Incapacità al lavoro significa incapacità di esercitare una determinata professione. Una perdita dell’udito rende una direttrice d’orchestra incapace di lavorare. Questa situazione non rientra però nell’incapacità di guadagno perché può continuare ad esercitare altre professioni. In Svizzera non esiste un’assicurazione specifica per l’incapacità al lavoro, contrariamente ad esempio alla Germania.
L’assicurazione per incapacità di guadagno rientra nelle assicurazioni rischio vita e fa parte della previdenza privata (3º pilastro). L’assicurazione può essere stipulata sia in caso di infortunio e malattia o solo in caso di malattia. Inoltre, si può stabilire il momento del versamento della prima rendita (ad esempio, dopo la cessazione dell’obbligo di pagamento continuato del salario da parte del datore di lavoro).
2. Perché conviene stipulare un’assicurazione per incapacità di guadagno?
In caso di incapacità al guadagno, subentrano l’assicurazione per l’invalidità (AI) e la previdenza professionale (LPP). Spesso però le prestazioni del primo e del secondo pilastro non sono sufficienti per mantenere il tenore di vita abituale.
Nella maggior parte dei casi, in caso di malattia è coperto solo il 60% del reddito precedente e in caso di incidente solo il 90%.
3. A quanto ammonta la rendita per incapacità al guadagno in Svizzera?
La rendita è prevista a partire da un’incapacità al guadagno del 25%. L’importo del versamento dipende dal grado di incapacità di guadagno.
In caso di incapacità al lavoro superiore ai due terzi, si ha diritto alla prestazione di rendita completa. Il versamento delle rendite avviene sempre quattro volte all’anno e in base a un periodo di carenza definito.
Vantaggi dell’assicurazione per incapacità di guadagno
Garanzia di un reddito regolare
Sicurezza per i famigliari
L’importo e la durata della rendita si possono scegliere individualmente
Permette di colmare le lacune previdenziali
Integrazione delle prestazioni del 1º e 2º pilastro
Copertura su misura grazie al rinvio della rendita
Possibilità di utilizzare le eccedenze per ridurre i premi
Protezione dall’indebitamento
4. In quali casi conviene stipulare un’assicurazione per incapacità di guadagno?
Famiglie
Nelle famiglie, l’incapacità di guadagno colpisce più persone. Questo vale sia per la perdita del lavoro salariato che per la cura dei bambini (vedi «Persone che non esercitano un’attività lucrativa»). Altrettanto importante è la copertura adeguata.
Lavoratori indipendenti
I lavoratori autonomi non sono automaticamente iscritti a una cassa pensioni. In questo caso non hanno diritto a una rendita e rischiano quindi una lacuna previdenziale in caso di incapacità al lavoro. Una perdita di guadagno, inoltre, rischia di compromettere l’attività e quindi il finanziamento dell’immobile di proprietà.
Persone che non esercitano un’attività lucrativa
Le persone che non sono affiliate a una cassa pensioni (per esempio le casalinghe), in caso di incapacità al lavoro non ricevono nessuna prestazione dalla previdenza professionale. Una sostituzione sotto forma di aiuto domestico o di asilo nido diventa rapidamente costosa. In questo caso subentra l’assicurazione per incapacità di guadagno, che paga una rendita per la durata dell’incapacità al lavoro.
Dipendenti
In caso di incapacità al guadagno prolungata, la previdenza garantita dal 1º e dal 2º pilastro non è sufficiente per mantenere lo standard di vita abituale. L’assicurazione per incapacità di guadagno protegge da un possibile indebitamento e colma eventuali lacune previdenziali.
5. Esempio di versamento di rendite per un grado di invalidità del 40% a causa di malattia
Un grado d’invalidità del 40% dà diritto a percepire il 25% di una rendita AI intera. Presso il Centro d’informazione AVS/AI trovate i dettagli per il calcolo delle rendite AI. Nel nostro esempio, le prestazioni sono le seguenti:
| Senza assicurazione per incapacità di guadagno | Con assicurazione per incapacità di guadagno | |
|---|---|---|
| Rendita AI/anno* | CHF 7’350 | CHF 7’350 |
| Rendita LPP/anno** | CHF 6’225 | CHF 6’225 |
| Rendita da assicurazione sulla vita all’anno a causa di malattia*** | CHF 0 | CHF 3’000 |
| Totale dei versamenti pensionistici/anno | CHF 13’575 | CHF 16’575 |
| Totale dei versamenti della rendita/5 anni | CHF 67’875 | CHF 82’875 |
* ¼ della rendita piena secondo la scala dell’AVS/AI (disponibile solo in tedesco e francese)
** rendita LPP-AI del 40% del salario LPP massimo coordinato (ossia CHF 24’990), di cui ¼
*** 40% della prestazione stabilita contrattualmente
Presupposto: soluzione previdenziale del pilastro 3a (Swiss Life Protection). L’assicurato ha 40 anni, è architetto laureato, non fumatore. Il salario annuo prima dell’incapacità di guadagno ammontava a 88’200 franchi (corrisponde al salario annuo massimo assicurato del 1º pilastro) e il grado d’invalidità è del 40%. Il premio assicurativo ammonta a 421.10 franchi all’anno. Dati aggiornati al 2023.
6. Domande frequenti
Chi non è in grado di lavorare, non percepisce più (o solo in parte) un reddito da lavoro. L’entità dell’incapacità al guadagno la determina l’ufficio AI.
Molte assicurazioni per incapacità di guadagno prevedono un’esenzione dal premio in caso di evento assicurato. Ciò significa che se si verifica un evento assicurato, l’assicurazione copre del tutto – o in parte – i premi dovuti dopo un periodo di carenza stabilito. L’importo dell’esenzione dai premi dipende di solito dal livello di incapacità al guadagno.
Chi stipula un’assicurazione per incapacità di guadagno tramite il pilastro 3a può dedurre l’importo massimo dalle imposte. Per le assicurazioni sulla vita nel pilastro 3b vale quanto segue: il valore di riscatto della polizza assicurativa deve essere tassato come sostanza durante il periodo di validità.
