Confronto tra i modelli di cassa malati in Svizzera
Per l’assicurazione di base si può scegliere tra vari modelli. Comparis offre una panoramica sui diversi modelli con vantaggi e svantaggi.
14.08.2023
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1. Cosa sono i modelli assicurativi alternativi?
Nell’ambito dell’assicurazione di base, oltre al modello standard è possibile scegliere altri modelli assicurativi. I modelli offerti e le loro denominazioni possono variare a seconda della cassa malati. Fondamentalmente, esistono i seguenti modelli:
modelli misti
Il modello assicurativo determina qual è il primo punto di contatto per domande di carattere medico (ad esempio il medico di famiglia, un centro sanitario, una hotline medica o una farmacia). Con i modelli misti si può scegliere tra vari punti di contatto.
Tutti i modelli assicurativi alternativi (MAA) hanno una cosa in comune: la scelta dei fornitori di prestazioni mediche (medici, ospedali, farmacie, ecc.) è limitata. In compenso si riceve uno sconto sui premi.
Approvazione dello sconto sui premi
Per l’approvazione dello sconto sui premi da parte dell’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP), l’assicurazione deve dimostrare quanto si risparmia con un modello assicurativo alternativo (MAA). Le prestazioni assicurate, tuttavia, sono le stesse per ciascun modello e sono regolamentate secondo la Legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal).
2. Modello alternativo di assicurazione malattia: a cosa fare attenzione?
Con modello assicurativo alternativo, chi soffre di un problema di salute deve seguire l’iter predefinito relativo al primo punto di contatto. Ciò significa che non è possibile rivolgersi direttamente a uno specialista. Bisogna rivolgersi al primo punto di contatto, che indirizzerà successivamente a uno specialista. In gergo tecnico si chiama gatekeeping.
Eccezioni alla scelta limitata del medico
Sono esenti da tale obbligo:
casi di emergenza
visita ginecologica di prevenzione annuale
esami di controllo dall’oculista e dal dentista
esami pediatrici
Le direttive variano da assicurazione ad assicurazione e sono stabilite nelle Condizioni generali d’assicurazione (CGA) della rispettiva cassa malati.
Se non si seguono le regole, le casse malati agiscono in conformità alle CGA. Le conseguenze vanno dal rifiuto dell’assunzione dei costi fino alla retrocessione nel modello standard. La retrocessione significa che si perde lo sconto sui premi e si pagano i premi del modello standard.
Altre limitazioni dei modelli assicurativi alternativi
È possibile che il modello assicurativo preveda ulteriori condizioni, tra cui:
acquisto di farmaci solo nella rispettiva farmacia partner
obbligo di acquisto di farmaci generici
scelta dell’ospedale solo da un elenco prestabilito
3. Quali prestazioni comprendono i modelli alternativi di assicurazione malattia?
Le prestazioni dell’assicurazione malattia sono disciplinate nella Legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal). La legge regola anche i modelli assicurativi alternativi. Ciò significa che i servizi offerti sono gli stessi per il modello standard e per i MAA.
4. Quali diversi modelli di assicurazione malattia esistono?
L’assicurazione di base standard è l’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS) offerta da tutte le casse malati. Le prestazioni sono identiche presso tutte le casse malati. Vige la libera scelta del medico.
Libera scelta del medico significa che si può decidere autonomamente il medico curante. Ci si può anche recare direttamente da uno specialista.
Chi opta per il modello Medico di famiglia deve rivolgersi anzitutto al proprio medico di famiglia, che può scegliere personalmente. A seconda delle necessità dal punto di vista medico, questi reindirizzerà i pazienti a uno specialista.
Vantaggi
di solito si può tenere il proprio medico di famiglia;
sconto sui premi fino al 25%.
Svantaggi
per consultare uno specialista serve una prescrizione;
a seconda dell’assicurazione e del tipo di modello, il medico di famiglia deve figurare sulla lista dei medici di famiglia della cassa malati.
Il primo punto di contatto per gli assicurati HMO è il centro sanitario scelto. Il centro sanitario pianifica e coordina l’ulteriore svolgimento delle cure mediche.
Vantaggi
facile accesso per le persone senza medico di famiglia;
consulenza sempre disponibile;
dotazione di dispositivi medici (ad esempio ultrasuoni, raggi X ecc.);
presenza di specialisti;
sconto sui premi fino al 25%.
Svantaggi
per consultare uno specialista serve una prescrizione;
è possibile che non ci sia uno studio HMO della propria assicurazione malattia nelle vicinanze.
In caso di problemi di salute, per gli assicurati nel modello Telmed il primo punto di contatto è il centro di consulenza telefonica. In una telefonata con o senza video, gli operatori sanitari offrono una consulenza e stabiliscono le fasi successive del trattamento.
Vantaggi
consulenza medica gratuita 24 ore su 24 (hotline 24h);
sconto sui premi fino al 25%.
Svantaggi
prima di fissare un appuntamento dal medico bisogna sempre chiamare il servizio di consulenza telefonico.
Dal 2020 sono disponibili i cosiddetti modelli ibridi o misti, i quali prevedono tre diversi primi punti di contatto:
medico di famiglia
centro sanitario
consulenza telefonica
farmacia
A seconda del modello, ci sono due opzioni di scelta del primo punto di contatto:
per tutta la durata del contratto è necessario scegliere uno dei possibili primi punti di contatto;
è possibile selezionare il primo punto di contatto a seconda del caso.
Spesso questi punti di contatto si supportano a vicenda. Ad esempio, nel modello Farmacia delle casse malati, la prima consulenza si svolge in una farmacia partner. Se è necessario un medico, è possibile consultarlo telefonicamente o tramite l’app di un fornitore di servizi di telemedicina. Se necessario, si viene reindirizzati a uno specialista o a un ospedale.
Attenzione ai costi aggiuntivi
In alcuni casi, anche le consultazioni al telefono o in farmacia sono a pagamento. Con il modello Farmacia, i farmaci devono essere acquistati in una farmacia partner.
Consultate quindi le condizioni generali di assicurazione del vostro modello per conoscere le disposizioni che regolano le eccezioni.
Vantaggi
grande flessibilità grazie a più punti di contatto;
sconto sui premi fino al 25%.
Svantaggi
comparabilità difficile a causa di condizioni speciali.
5. Qual è il miglior modello assicurativo per me?
Il miglior modello assicurativo dipende dalle esigenze e dai desideri personali. Spetta a voi decidere a cosa attribuire importanza nell’assicurazione malattia. L’importante è conoscere le condizioni del modello scelto.
Molte persone ancora non scelgono un modello alternativo per paura di prestazioni peggiori o limitazioni. Tuttavia, le prestazioni sono le stesse in ogni modello e sono regolate dalla legge. Allo stesso modo, la libertà e la flessibilità sono elevate nonostante il modello alternativo.
Articolo pubblicato per la prima volta in data 14.08.2023
