Assicurazione complementare ospedaliera in Svizzera: conviene?
L’assicurazione ospedaliera è l’assicurazione complementare che va per la maggiore. I modelli offerti sono tanti: ecco perché conviene dare un’occhiata ai vantaggi e agli svantaggi.
28.06.2023
iStock / gorodenkoff
1. Quali degenze ospedaliere copre l’assicurazione di base?
Nell’ambito dell’assicurazione di base obbligatoria, il trattamento ospedaliero è generalmente possibile solo all’interno del cantone di domicilio. Per i trattamenti extracantonali valgono le seguenti eccezioni:
Si tratta di un’emergenza.
Il trattamento all’interno del cantone di domicilio non è possibile (per esempio in caso di trapianto).
L’ospedale figura nella lista degli ospedali del cantone di domicilio.
L’ospedale ha stipulato un contratto con la rispettiva cassa malati. In questo caso è previsto il rimborso delle prestazioni dell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie.
I costi (forfait per caso) non possono essere superiori a quelli del cantone di domicilio. Nel caso in cui invece l’importo forfettario per il caso sia più alto di quello che si pagherebbe nel cantone di domicilio, la differenza è a carico della persona assicurata o dell’assicurazione complementare.
2. Che tipo di assicurazioni ospedaliere offrono le casse malati?
Con un’assicurazione complementare ospedaliera si estende la copertura. Sono disponibili le seguenti opzioni:
Reparto comune in tutta la Svizzera
La copertura «reparto comune in tutta la Svizzera» può essere utile soprattutto per chi vive in cantoni con costi ospedalieri bassi. In questo modo si ha la possibilità di scegliere liberamente un ospedale in tutta la Svizzera senza dover pagare i costi aggiuntivi per un importo forfettario più elevato.
Reparto semiprivato in tutta la Svizzera
Chi opta per il «Reparto semiprivato» ha il diritto al pagamento di una camera doppia e ha più flessibilità nella scelta della data per l’operazione e libera scelta del medico (capoclinica o medico esterno).
Reparto privato in tutta la Svizzera
Con la copertra «reparto privato» si ha diritto al pagamento di una camera singola, maggiore flessibilità nella scelta della data per l’operazione e, solitamente, libera scelta del medico scelta tra il primario o un medico esterno.
Modelli flex
Questi modelli sono più convenienti delle assicurazioni ospedaliere con copertura per reparto semiprivato o privato. Il reparto ospedaliero si sceglie solo al momento dell’ingresso in ospedale. Per il reparto generale in tutta la Svizzera questa assicurazione complementare copre tutte le spese, Per i reparti privati o semiprivati è prevista una partecipazione ai costi concordata in anticipo.
L’assicurazione complementare accetterà la mia richiesta?
Nell’ambito dell’assicurazione complementare le casse malati possono definire i premi in base al rischio. I criteri sono, ad esempio, età, sesso o stato di salute. Le assicurazioni malattia possono anche presentare riserve o rifiutare le domande.
3. Conviene avere un’assicurazione ospedaliera?
Un’assicurazione complementare ospedaliera ha senso se si risponde affermativamente alle seguenti domande:
Si vuole maggiore flessibilità o comfort?
Si preferisce andare in un ospedale più costoso fuori dal proprio cantone di domicilio anche se non è necessario dal punto di vista medico?
Importante: le coperture complementari si possono scegliere in base alle proprie necessità: le esigenze di uno sportivo, ad esempio, sono diverse da quelle di una donna incinta. Parlando appunto di assicurazioni complementari per la gravidanza ci sono alcuni aspetti da tenere presenti, come ad esempio il termine di carenza. E dato che i premi variano a seconda della compagnia, conviene fare un confronto tra le assicurazioni ospedaliere.
Sempre più operazioni si svolgono in regime ambulatoriale anziché stazionario. Ciò significa che in caso di cura non è necessario pernottare in ospedale.
Inoltre, la differenza di comfort tra i reparti è minore rispetto al passato. Il rapporto qualità-prezzo tra le assicurazioni ospedaliere semiprivate e private è quindi vacillante. I modelli Flex ottengono risultati migliori in termini di rapporto qualità-prezzo.
4. Quali sono i pro e i contro dell’assicurazione complementare ospedaliera?
| Vantaggi | Svantaggi | |
|---|---|---|
| Reparto comune in tutta la Svizzera |
|
|
| Semiprivato |
|
|
| Privato |
|
|
| Flex |
|
|
5. Come si fa a risparmiare sulle assicurazioni complementari ospedaliere?
Quando si stipula un’assicurazione ospedaliera in Svizzera, le possibilità per risparmiare sono le seguenti:
Le casse malati offrono vari livelli di premi e prestazioni. Conviene quindi senza dubbio calcolare i premi e fare un confronto tra le assicurazioni complementari.
Se il datore di lavoro o un’associazione di cui il paziente stesso è membro ha stipulato un contratto collettivo con una cassa malati, ci sono alcuni vantaggi per le coperture ospedaliere. Gli affiliati, infatti, usufruiscono di sconti sui premi.
A volte le assicurazioni complementari offrono sconti speciali, ad esempio per le famiglie. Ci si può rivolgere alle casse malati per maggiori informazioni sulle varie offerte.
Le donne che non desiderano ulteriori figli possono risparmiare sui premi escludendo dall’assicurazione la copertura per la maternità.
Stipulando un’assicurazione complementare con quota parte elevata è possibile risparmiare sui premi. Chi pianifica una degenza ospedaliera nel prossimo futuro, ad esempio in caso di parto, dovrebbe però fare due calcoli: in molti casi la quota parte per la camera singola o doppia supera l’importo risparmiato sui premi.
Le assicurazioni complementari ospedaliere si possono stipulare con o senza partecipazione ai costi (franchigia e quota parte). La disponibilità dell’assicurato a partecipare ai costi per medico, ospedale e medicinali viene premiata dalle casse malati con sconti sul premio.
In diversi prodotti assicurativi è possibile scegliere soltanto tra gli ospedali inclusi nell’elenco della cassa malati e quindi si ha diritto a premi più bassi. In questo modo, l’assicuratore non deve stipulare un contratto con ogni ospedale (costoso).
È meglio stipulare l’assicurazione complementare ospedaliera in giovane età – bisogna infatti sempre compilare un questionario sulla salute. Rispetto all’assicurazione di base, per l’assicurazione complementare non è previsto nessun obbligo di accettazione.
Attenzione ai termini di disdetta delle casse malati
Bisogna pensare in tempo utile ai termini di disdetta delle assicurazioni complementari. Solitamente, la disdetta è possibile a fine anno con un periodo di preavviso di tre mesi. Nella maggior parte dei casi, comunque, la lettera di disdetta deve pervenire all’assicurazione entro il 30 settembre. Per conoscere i termini di disdetta della propria assicurazione complementare basta consultare le condizioni generali del contratto.
Buono a sapersi: se la compagnia modifica i premi o altre condizioni contrattuali è possibile una disdetta straordinaria.
Articolo pubblicato per la prima volta in data 19.08.2022