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Lacune previdenziali per le donne

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ANALISI

Pilastro 3a: banca o assicurazione?

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Che cos’è il certificato di cassa pensione e quali informazioni contiene?

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Risparmiare sulle imposte ogni anno e, con la giusta soluzione assicurativa, assicurare anche altri rischi quali incapacità al guadagno, malattia/invalidità o decesso. Tutto sulla previdenza privata.

La sicurezza finanziaria per me e i miei cari in quattro fasi

Panoramica sulla previdenza

Previdenza privata – per un futuro senza pensieri – comparis.ch

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Previdenza

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<p>Senza il terzo pilastro si crea talvolta una lacuna previdenziale considerevole a livello finanziario. Versando nel pilastro 3a non solo si pu&ograve; mettere da parte denaro per la vecchiaia, ma &egrave; anche possibile risparmiare ogni anno sulle tasse e, scegliendo una soluzione assicurativa, tutelarsi in aggiunta contro rischi quali incapacit&agrave; al guadagno, malattia/invalidit&agrave; oppure decesso.</p>

Risparmiare per un futuro spensierato

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Avere di vecchiaia, limite di et&agrave;, prelievo anticipato: nel nostro glossario trova tutte le principali informazioni in tema di previdenza privata.

Previdenza privata: gli aspetti importanti da sapere

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<p><strong>Le lacune nell&rsquo;ambito della previdenza per la vecchiaia toccano pi&ugrave; le donne degli uomini. comparis.ch spiega come mai e con quali misure le donne possono rendere pi&ugrave; sicura la propria situazione.</strong></p>
<p>Come &egrave; risultato da un sondaggio rappresentativo di comparis.ch svolto a settembre 2017, due terzi degli svizzeri con un&rsquo;attivit&agrave; lavorativa ritengono che con la pensione proveniente da AVS e cassa pensione riceveranno meno del 60&nbsp;per cento del loro reddito attuale. Dato che spesso non viene costituito un 3&deg;&nbsp;pilastro, possono derivare considerevoli lacune previdenziali in quanto l&rsquo;esperienza mostra che per proseguire il consueto standard di vita in pensione &egrave; necessario tra il 70 e l&rsquo;80&nbsp;per cento dell&rsquo;ultimo salario. Soprattutto le donne corrono il rischio di una lacuna previdenziale una volta in pensione. Le ragioni sono molte.</p>
<h3>Quota elevata di lavoratrici a tempo parziale</h3>
<p>Nel nostro paese non solo le donne esercitano una professione meno sovente rispetto agli uomini, ma sono anche pi&ugrave; di frequente impiegate a tempo parziale: quasi sei lavoratrici su dieci hanno un grado di occupazione inferiore al 90&nbsp;per cento. La divisione classica dei ruoli in cui l&rsquo;uomo &egrave; responsabile del sostentamento della famiglia e la donna si occupa di casa e figli, si trasforma ora nel modello &laquo;tempo pieno per l&rsquo;uomo &ndash; tempo parziale per la donna&raquo;. Non appena si preannuncia l&rsquo;arrivo di prole, le donne riducono la loro percentuale di lavoro. Non da ultimo questa scelta trova spiegazione nel fatto che in Svizzera le possibilit&agrave; per la custodia dei figli continuano a essere limitate. Anche se rispetto alla mancanza totale di attivit&agrave; lavorativa un impiego part-time &egrave; nettamente migliore dal punto di vista dei contributi pensionistici, tuttavia la situazione previdenziale dei lavoratori a tempo parziale &egrave; in genere insufficiente. Tra i fattori principali rientrano certamente la soglia d&rsquo;entrata e l&rsquo;elevata deduzione di coordinamento della cassa pensione, che portano le persone con un reddito ridotto a essere assicurate in modo proporzionalmente inferiore.&nbsp;</p>
<h3>Stipendi pi&ugrave; bassi e minori conoscenze nella gestione del denaro</h3>
<p>A questa situazione si aggiunge un ulteriore problema: secondo la Rilevazione svizzera della struttura dei salari 2014 le donne in Svizzera guadagnano in media il 18&nbsp;per cento in meno degli uomini. Questa disparit&agrave; di salario trova in parte spiegazione in fattori strutturali, come preferenze specifiche in base al sesso nella scelta del mestiere, differenze per quanto riguarda il grado di formazione o l&rsquo;anzianit&agrave; di servizio. Anche la discriminazione salariale &egrave; tuttavia una ragione. Indipendentemente comunque da quali sono le cause nei casi singoli, con un salario ridotto anche il capitale costituito tramite la previdenza obbligatoria sar&agrave; pi&ugrave; basso. Pertanto una soluzione di previdenza privata in aggiunta acquista ancora pi&ugrave; importanza per evitare una lacuna finanziaria. Un ulteriore fattore &egrave; rappresentato dal fatto che tendenzialmente &egrave; l&rsquo;uomo di casa a occuparsi delle questioni finanziarie. Per tale motivo non di rado le donne si trovano a dover affrontare il tema per la prima volta soltanto dopo un divorzio o poco prima di andare in pensione.</p>
<h3>Conseguenze di un divorzio&nbsp;</h3>
<p>Al giorno d&rsquo;oggi in Svizzera quasi un matrimonio su due finisce. Dato che il patrimonio messo da parte durante il matrimonio, tra cui rientrano anche i contributi della previdenza professionale e il terzo pilastro, viene in genere suddiviso, dopo un divorzio spesso i mezzi finanziari a disposizione non sono sufficienti per mantenere il consueto stile di vita dopo il pensionamento.</p>
<h3>In che modo si possono evitare potenziali lacune?</h3>
<p>Come delineato in precedenza, sono vari i motivi che portano le donne a dover fare i conti con lacune previdenziali. Le misure in ambito previdenziale elencate qui di seguito forniscono garanzie per poter condurre una vita senza preoccupazioni finanziarie in pensione.</p>
<ul>
    <li><strong>Pianificare per tempo la propria vecchiaia</strong>: informarsi al pi&ugrave; presto sulla propria situazione previdenziale e iniziare gi&agrave; da giovani a costituire un capitale di previdenza. Combinare tutti e tre i pilastri (AVS, cassa pensione e previdenza volontaria) &egrave; fondamentale. Gi&agrave; a partire dai quarant&rsquo;anni si pu&ograve; avviare nel concreto un piano previdenziale e rivolgersi ad esperti per una consulenza.</li>
    <li><strong>Costituire una previdenza privata</strong>: versare regolarmente sul proprio conto o fondo di investimento del pilastro 3a. Questa &egrave; una delle misure pi&ugrave; importanti per evitare lacune previdenziali, soprattutto nel caso in cui i contributi nel primo e nel secondo pilastro sono modesti. Iniziare il pi&ugrave; presto possibile, anche se si tratta di piccole somme di denaro, permette anche di trarre vantaggio dall&rsquo;effetto dell&rsquo;interesse composto. Ci&ograve; richiede per&ograve; un reddito soggetto ad AVS.</li>
    <li><strong>Rafforzare il 2&deg;&nbsp;pilastro</strong>: occuparsi delle conseguenze a lungo termine di un impiego a tempo parziale. Si potrebbe ad esempio aumentare il grado di occupazione in modo da raggiungere il salario minimo per la cassa pensione oppure prolungare l&rsquo;attivit&agrave; lavorativa anche dopo il 64&nbsp;anni. Per colmare un&rsquo;eventuale lacuna nella cassa pensione si pu&ograve; ricorrere a un cosiddetto &ldquo;acquisto&rdquo;. In particolare le donne che hanno ridotto o interrotto temporaneamente la loro attivit&agrave; lavorativa durante la maternit&agrave; possono spesso versare nel 2&deg;&nbsp;pilastro a titolo volontario somme di denaro piuttosto alte.</li>
    <li><strong>Colmare le lacune dei contributi AVS</strong>: chi non raggiunge il contributo AVS minimo annuale (pari al momento a 482 franchi) dovrebbe assolutamente compensare il divario mancante ogni anno. Infatti, per ogni anno di contribuzione AVS mancante la pensione si riduce di un 44&deg;. Attenzione: &egrave; possibile riscattare gli anni di contribuzione mancanti entro cinque anni.</li>
</ul>
<p>Non desidera occuparsi in prima persona della sua previdenza?</p>
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<h3>Conclusione</h3>
<p>Anche in un paese cos&igrave; benestante come la Svizzera alcune persone, e in particolare le donne, non sono estranee a problemi di soldi una volta in pensione. Per proteggersi &egrave; quindi importante adottare per tempo misure preventive e pianificare in modo previdente.</p>

Le lacune previdenziali riguardano più le donne degli uomini. comparis.ch elenca le ragioni principali e spiega come le donne possono proteggersi.

Sono soprattutto le donne a rischiare di imbattersi in lacune previdenziali. Da che cosa dipende e come si può evitare?

Tipps

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Glossario

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Lacuna previdenziale

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Sistema previdenziale

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Pensions

<p><strong>Per il terzo pilastro &egrave; meglio rivolgersi a una banca o a un&rsquo;assicurazione? Chi investe nella previdenza per la vecchiaia ha a disposizione buone soluzioni in entrambi i sistemi. Risparmiare sulle tasse &egrave; possibile presso banche e assicurazioni in egual misura. Se invece si hanno in programma grandi progetti come un&rsquo;abitazione di propriet&agrave;, un&rsquo;attivit&agrave; lavorativa indipendente o un trasferimento all&rsquo;estero &egrave; molto importante fare la scelta giusta.</strong></p>
<p><img alt="Banca o assicurazione: tutti i vantaggi e gli svantaggi a colpo d’occhio" height="1080" width="1200" src="/-/media/images/news/saeule3a/info_sparen-fuers-alter-01_it.png?la=it-ch"></p>
<h3>Ecco in cosa si equivalgono banche e assicurazioni</h3>
<p>Le banche, analogamente alle assicurazioni, offrono tanti prodotti per il terzo pilastro. La costante &egrave; una: entrambe consentono di risparmiare sulle tasse.</p>
<h3>Risparmio fiscale: grande potenziale con entrambe le soluzioni</h3>
<p>Chi lavora in Svizzera pu&ograve; detrarre dal proprio reddito i contributi legati alla previdenza per la vecchiaia fino al limite massimo previsto per legge. Pu&ograve;. Sembra che stiamo parlando di un privilegio. E infatti lo &egrave;: ogni franco che investite nella previdenza per la vecchiaia privata pu&ograve; essere detratto dal reddito. Su questo denaro, successivamente, non pagate alcuna imposta sul reddito. Lo Stato vuole che vi costruiate una previdenza privata e, se lo fate, vi premia.</p>
<p>Con il terzo pilastro, la maggior parte dei lavoratori dipendenti in Svizzera risparmia oltre 1&rsquo;000 franchi di imposta sul reddito all&rsquo;anno. L&rsquo;importo dipende dallo stipendio percepito e dalle imposte da pagare nel luogo in cui si &egrave; domiciliati. A quanto ammonta nel vostro caso? Qui potete calcolarlo in tutta semplicit&agrave;.</p>
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<h3>Rendimento: stesse possibilit&agrave; con entrambe le soluzioni</h3>
<p>Con il terzo pilastro il vostro denaro dovrebbe aumentare: ecco perch&eacute; non dovete solo optare per una soluzione, ovvero tra una banca e un&rsquo;assicurazione, ma anche decidere in quale modo l&rsquo;istituto scelto debba accrescere il vostro capitale. Le opzioni sono o un investimento con gli interessi o un investimento in titoli, come ad esempio azioni. Nel caso dei titoli, alla ripartizione degli utili dai dividendi si aggiunge anche la possibilit&agrave; di utili sui cambi (ma anche il rischio di perdite sui cambi).</p>
<p>Entrambe le tipologie di istituti hanno le stesse opportunit&agrave; di ottenere un rendimento sul mercato. Le banche e le assicurazioni elaborano tuttavia soluzioni molto diverse nel dettaglio.</p>
<h3>Risparmio sugli interessi con banche e assicurazioni</h3>
<p>Non importa quale sia il nome fantasioso scelto dalla banca per il conto del pilastro 3a: si tratta, in sostanza, di un conto interessi. &Egrave; su un conto interessi che versate il vostro denaro ed &egrave; su questo conto che, analogamente al conto di risparmio, vengono versati gli interessi. Nella maggior parte dei casi si tratta di un interesse migliore rispetto ai conti di risparmio della stessa banca. Il tasso d&rsquo;interesse, tuttavia, cambia: la banca pu&ograve; modificarlo a propria discrezione e lo fa regolarmente.</p>
<p>Per quanto riguarda il risparmio sugli interessi, le assicurazioni si vincolano normalmente pi&ugrave; a lungo. Molte di loro offrono un tasso d&rsquo;interesse garantito, che per&ograve; purtroppo, nella maggior parte dei casi, &egrave; davvero minimo, specialmente in un contesto di tassi bassi come quello attuale. Ecco perch&eacute;, per quanto riguarda le assicurazioni, &egrave; soprattutto la seconda parte della remunerazione, la cosiddetta partecipazione alle eccedenze, ad essere interessante. Quest&rsquo;ultima per&ograve; non &egrave; garantita. L&rsquo;assicurazione dichiara ogni anno la qualit&agrave; dell&rsquo;investimento. Ci&ograve; avviene in base a regole chiare, ma solo in un secondo momento.</p>
<p>Quindi, in sostanza, chi offre gli investimenti con gli interessi pi&ugrave; convenienti? Le banche o le assicurazioni?</p>
<p>I tassi d&rsquo;interesse attuali delle banche sono facili da comparare. Se volete potete farlo qui.</p>
<div><a href="/saeule-3a/input" data-ct-area="zinsrechner" data-ct-id="zinsrechner crossselling vorsorge bank vs versicherung" class="icon-right strong button" data-role="button" data-ct-subtype="CrossSellingButton" data-ct-type="CrossSelling" data-ct="true" data-theme="p"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Confrontare i tassi di interesse delle banche</a></div>
<h3>Titoli sempre investiti in fondi d&rsquo;investimento</h3>
<p>Se investite in titoli, non &egrave; possibile prevedere a quanto ammonter&agrave; il rendimento. Qui entrambi i sistemi puntano su fondi d&rsquo;investimento con una percentuale di titoli tra cui anche azioni. Con fondi simili vi assicurate la possibilit&agrave; di guadagnare di pi&ugrave; assumendovi per&ograve; anche il rischio di eventuali perdite sui cambi. Che si tratti di una banca o di un&rsquo;assicurazione, il risultato dipende dall&rsquo;andamento delle borse.</p>
<p>Pi&ugrave; alta &egrave; la componente azionaria, pi&ugrave; alta &egrave; la possibilit&agrave; di utili sui cambi. Il rischio di perdite sui cambi &egrave; tuttavia direttamente proporzionale. Fino a pochi anni fa era consentito avere un massimo del 50 per cento di azioni nel terzo pilastro. Questa quota azionaria pu&ograve; essere concordata presso tutte le banche e assicurazioni. Ora, presso singole societ&agrave; di entrambi i sistemi, nel terzo pilastro sono consentite anche quote azionarie fino al 75 per cento.</p>
<p>La tipologia e l&rsquo;ammontare del rendimento sono dunque uguali in entrambi i sistemi. Risparmiare sulle tasse &egrave; possibile presso banche e assicurazioni in egual misura. Se con entrambe versate lo stesso importo fino alla pensione ottenete lo stesso rendimento da entrambe. Quindi dov&rsquo;&egrave; la differenza?</p>
<h3>Banca o assicurazione: ecco dov&rsquo;&egrave; la differenza</h3>
<p>Durante il periodo di risparmio, le banche puntano tutto sulla flessibilit&agrave;. Le assicurazioni esigono disciplina dai propri investitori offrendo per&ograve;, oltre al mero investimento di capitale, anche una protezione dal rischio.</p>
<h3>Le assicurazioni obbligano alla disciplina</h3>
<p>Se per il terzo pilastro sottoscrivete un contratto con un&rsquo;assicurazione, siete obbligati a effettuare versamenti di denaro periodici. In questo modo siete costretti a risparmiare. A livello psicologico, per molti questo &egrave; un vantaggio perch&eacute; consente, mese dopo mese, di risparmiare realmente per la previdenza per la vecchiaia (alcuni contratti assicurativi offrono una cosiddetta esenzione dai premi: potete interrompere eccezionalmente i pagamenti in caso di situazioni difficili come la disoccupazione).</p>
<h3>Le banche offrono flessibilit&agrave;</h3>
<p>Interrompere i pagamenti per diversi anni o, per una volta, non pagare l&rsquo;importo massimo: con le banche potete scegliere quanto investire nel terzo pilastro per la previdenza per la vecchiaia. Siete voi a decidere se questo &egrave; un vantaggio o uno svantaggio.</p>
<p>Con entrambi i sistemi potete modificare il metodo di investimento di tanto in tanto: ad esempio passare da un investimento con gli interessi a un fondo d&rsquo;investimento e poi ritornare all&rsquo;investimento con gli interessi. Normalmente, con le banche, si tratta di un processo rapido (bench&eacute; non rapido quanto l&rsquo;online trading). Con alcune assicurazioni cambiare metodo d&rsquo;investimento comporta il passaggio a un altro contratto. In tal caso &egrave; necessario rispettare i tempi d&rsquo;attesa.</p>
<h3>Investire nel breve periodo: meglio farlo presso le banche</h3>
<p>Investire nel breve periodo? Ma come, non stavamo parlando di previdenza? Gli investimenti nel pilastro 3a non sono in linea di massima tutti nel lungo periodo? In linea di massima s&igrave;, ma a parte la previdenza privata per la vecchiaia, il legislatore ha reso fiscalmente pi&ugrave; convenienti anche altri obiettivi. Il capitale del pilastro 3a si pu&ograve; ritirare anche in anticipo (e lo stesso vale per i soldi della cassa pensione). Il prelievo anticipato &egrave; possibile in caso di trasferimento all&rsquo;estero, avvio di un&rsquo;attivit&agrave; lavorativa indipendente o acquisto di un&rsquo;abitazione di propriet&agrave;.</p>
<p>A chi ha uno di questi scenari in mente conviene rivolgersi a una banca. Le banche versano l&rsquo;intero capitale in qualsiasi momento, anche in caso di prelievo anticipato.</p>
<p>Chi ha un&rsquo;assicurazione e vuole rescindere il contratto prima della scadenza potrebbe avere brutte sorprese. Le assicurazioni rimborsano spesso solo il cosiddetto valore di riscatto, che per molti anni si trova al di sotto della somma versata. Gli assicuratori finanziano per prima cosa la provvigione di acquisizione e i premi per la protezione assicurativa.</p>
<h3>Le assicurazioni contro i grandi rischi</h3>
<p>In quanto a protezione del rischio, le assicurazioni hanno la meglio sulle banche. In caso di incapacit&agrave; al guadagno o di decesso, le assicurazioni versano l&rsquo;intero importo: si tratta di una garanzia importante per tutti coloro che possiedono un&rsquo;abitazione. Con il capitale assicurato, in caso di emergenza si ammortizza l&rsquo;ipoteca. Partner e bambini spesso possono rimanere nell&rsquo;abitazione di propriet&agrave; anche se la persona con il reddito principale viene a mancare. Anche i liberi professionisti senza cassa pensione necessitano spesso di una protezione aggiuntiva, magari non per s&eacute; ma per la propria famiglia.</p>
<div><a href="/saeule-3a/info/vorsorge-lebensversicherung" data-ct-area="risikoschutz" data-ct-id="risikoschutz crossselling vorsorge bank vs versicherung" class="icon-right strong button" data-role="button" data-ct-subtype="CrossSellingButton" data-ct-type="CrossSelling" data-ct="true" data-theme="p"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Serve una maggiore protezione del rischio?</a></div>
<p>Le assicurazione di rischio convengono di pi&ugrave; se abbinate al terzo pilastro che sottoscritte singolarmente. Ad ogni modo vale sempre la pena fare un confronto. </p>
<h3>Prima una banca, poi un&rsquo;assicurazione</h3>
<p>&laquo;Bisognerebbe distinguere tra risparmio e assicurazione. Per risparmiare si va in banca, per assicurarsi si va da un&rsquo;assicurazione.&raquo; &Egrave; un&rsquo;affermazione che si sente spesso, ma che non &egrave; vera.&nbsp;</p>
<p>Se siete giovani e avete ancora grandi sogni nel cassetto come un&rsquo;attivit&agrave; lavorativa indipendente, un&rsquo;abitazione di propriet&agrave; o un trasferimento all&rsquo;estero, quello di cui avete bisogno &egrave; la flessibilit&agrave;. Nell&rsquo;ambito del terzo pilastro sono soprattutto le banche a offrirla. Se invece siete gi&agrave; liberi professionisti, quello che vi manca &egrave; la protezione del rischio della cassa pensione. Se avete un&rsquo;abitazione di propriet&agrave;, quello che vi serve &egrave; una maggiore protezione del rischio rispetto a un locatario. Se avete gi&agrave; compiuto uno di questi grandi passi, di norma sono le assicurazioni a offrirvi il terzo pilastro pi&ugrave; adatto alle vostre esigenze.</p>
<p>Se vogliamo analizzare l&rsquo;obiettivo vero e proprio del pilastro 3a, la previdenza per la vecchiaia, le banche e le assicurazioni si trovano sullo stesso piano. La scelta &egrave; una questione di preferenza personale e deriva dal confronto accurato dei singoli istituti di entrambi i sistemi.</p>
<div><a href="/saeule-3a-vorsorge/beratung" data-ct-area="zinsrechner" data-ct-id="vorsorgeberatung crossselling vorsorge bank vs versicherung" class="icon-right strong button" data-role="button" data-ct-subtype="CrossSellingButton" data-ct-type="CrossSelling" data-ct="true" data-theme="p"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Richiedere una consulenza previdenziale</a></div>

Chi investe nella previdenza per la vecchiaia trova buone soluzioni sia presso le banche che presso le assicurazioni. In base alla propria situazione conviene sempre fare un confronto.

Avere una buona previdenza è possibile con entrambi i sistemi. La scelta netta tra banca o assicurazione è necessaria solo se si hanno grandi sogni nel cassetto come un trasferimento all’estero, un’attività lavorativa indipendente o un’abitazione di proprietà.

Analyse

Tutto ci&ograve; che bisogna sapere sul principio svizzero dei tre pilastri.

Il sistema previdenziale in sintesi

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Versare e trarre vantaggio: il pilastro 3a offre interessanti vantaggi fiscali.

Risparmio fiscale

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Ecco spiegato perch&eacute; la previdenza privata &egrave; cos&igrave; importante.

Previdenza privata