Doppia assicurazione malattia: cosa fare e come evitarla?
In Svizzera è consentita la doppia assicurazione malattia? Comparis spiega come evitare la doppia assicurazione.
17.11.2025
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1. Che cos’è una doppia assicurazione?
Doppia assicurazione significa che si è assicurati contro lo stesso rischio presso due assicurazioni. Esempio: si hanno due assicurazioni complementari che coprono i farmaci al di fuori dell’elenco delle specialità.
2. Doppia assicurazione malattia di base: cosa fare?
In linea di principio, in Svizzera si può assicurarsisolo presso un’assicurazione malattia obbligatoria (decisione del Tribunale federale 130 V 488). In questo modo si vuole evitare una doppia assicurazione nell’assicurazione malattia obbligatoria.
Tuttavia,diverse migliaia di persone ogni anno ricevono fatture dei premi da due casse malati. Di conseguenza sono di fatto doppiamente assicurate.
Di solito ciò è dovuto a errori amministrativi nell’ambito di un cambio di cassa malati. Alcuni esempi per fare chiarezza:
fatture in sospeso presso la cassa malati precedente, non è possibile cambiare cassa malati (art. 64a cpv. 6 LAMal). In questo caso, la cassa malati precedente deve comunicare alla nuova cassa malati che il cambio non è possibile.
Se la precedente cassa malati non lo fa, si può incorrere in una doppia assicurazione. Questo accade se la nuova cassa malati stipula un contratto assicurativo con il paziente per via della mancata comunicazione.
Spesso la nuova cassa malati si occupa della disdetta del contratto con l’assicurazione attuale. Se non lo fa, si continua a essere affiliati a quella cassa malati. Se, nonostante la mancata disdetta, la nuova cassa malati stipula un contratto assicurativo, si è di fatto assicurati in doppio.
Assicurazione di base: come evitare una doppia copertura?
Ecco alcuni consigli per ridurre il rischio di doppia assicurazione:
Occuparsi personalmente della disdetta dell’assicurazione di base. Il modello di lettera di disdettadi Comparis è utile a questo scopo.
Pagare tutte le fatture in tempo.
Richiedere una conferma della disdetta per iscritto. Con la conferma è possibile stipulare una nuova assicurazione di base legalmente valida.
La doppia assicurazione è punibile in Svizzera?
Per gli assicurati, la doppia assicurazione nell’assicurazione di base non è punibile. Se la doppia assicurazione non è colpa dell’assicurato, non ci sono costi aggiuntivi.
Infatti, se si è doppiamente assicurati a causa di un errore delle casse malati, una delle assicurazioni deve risarcire il danno subito, ossia la differenza tra i premi (art. 7 cpv. 5 e 6 LAMal).
Tuttavia, se la doppia assicurazione è colpa dell’assicurato, nessuna delle due assicurazioni è tenuta a rimborsare nulla. La colpa è, ad esempio, del titolare se non ha disdetto la vecchia cassa malati. Ciò vale anche se si ha incaricato la nuova cassa malati di occuparsi della disdetta.
Assicurazione di base: cosa devo fare se ho una doppia copertura?
In caso di doppia assicurazione, in linea di principio non bisogna soddisfare le richieste finanziarie della nuova cassa malati. La precedente assicurazione è ancora valida. Il nuovo contratto assicurativo deve essere disdetto a posteriori.
Tuttavia, ciò significa anche che bisogna continuare a pagare i premi alla vecchia cassa malati, anche se sono più alti di quelli della nuova.
3. Doppia assicurazione infortuni: cosa fare?
Per quanto riguarda l’assicurazione infortuni non è raro ritrovarsi con due coperture. Il motivo è che gli assicurati possono includere l’assicurazione infortuni nell’assicurazione di base come opzione, ma sono spesso già assicurati tramite il loro datore di lavoro.
Assicurazione contro gli infortuni: come evitare una doppia copertura?
Lavorate otto o più ore settimanali presso lo stesso datore di lavoro? In questo caso siete assicurati contro gli infortuni professionali e non professionali. Se si include anche una copertura nell’assicurazione di base, si è assicurati due volte contro gli infortuni.
Buono a sapersi: se si termina un rapporto di lavoro con assicurazione contro gli infortuni, si è assicurati per altri 31 giorni. È possibile prolungare la copertura con un’assicurazione mediante accordo.
Assicurazione infortuni: cosa fare in caso di doppia copertura?
È importante verificare la copertura assicurativa presso la cassa malati e il datore di lavoro. La soluzione è semplice: chi è già assicurato contro gli infortuni tramite il proprio datore di lavoro può escludere la copertura contro gli infortuni dalla propria assicurazione di base.
È possibile richiedere l’adeguamento direttamente alla cassa malati obbligatoria. La modifica avviene alla fine del mese desiderato. Secondo l’ordinanza federale, l’esclusione può tradursi in una riduzione dei premi fino al 7%.
4. Doppia assicurazione complementare: cosa fare?
Se si ha già un’assicurazione complementare, la stipula di un’altra assicurazione complementare comporta una doppia assicurazione. Tuttavia, è possibile intervenire prima che si verifichi una doppia assicurazione.
Nella tabella è riportato un esempio di doppia assicurazione nell’ assicurazione complementare ospedaliera:
| Tipologia | Assicurazione 1 | Assicurazione 2 | Soluzione |
|---|---|---|---|
| Assicurazione complementare ospedaliera | Reparto comune in CH | Assicurazione complementare ospedaliera semiprivata | Disdetta dell’assicurazione per il reparto comune. Questa è inclusa nell’assicurazione complementare semiprivata. |
Assicurazione complementare: come evitare una doppia copertura?
Verificare i termini di disdetta: conviene verificare il termine di disdetta dell’assicurazione attuale prima di richiedere una nuova assicurazione complementare. La maggior parte delle assicurazioni complementari ha una durata di almeno un anno. Il termine di disdetta solitamente è di tre mesi. Spesso è possibile disdire solo alla fine dell’anno.
Non presentare più richieste contemporaneamente: se entrambi gli assicuratori accettano le richieste, in linea di principio si è vincolati alle nuove condizioni assicurative e si è assicurati due volte.
Utilizzare il diritto di recesso: dal 2022 esiste un diritto di recesso (art. 2a LCA). Dopo aver stipulato un nuovo contratto di assicurazione, si nota una doppia assicurazione delle prestazioni? È possibile recedere dal nuovo contratto entro 14 giorni. La revoca può essere comunicata alla propria assicurazione tramite raccomandata. In questo modo, in un’eventuale controversia legale si dispone di un mezzo di prova affidabile. Fa fede il timbro postale. Non è possibile recedere dalla richiesta o dal contratto di assicurazione dopo la scadenza del termine.
Buono a sapersi: se si presenta una richiesta di assicurazione complementare, questa è vincolante per 14 giorniai sensi della legge (art. 2 LCA). Inoltre, se è necessaria una visita medica, la verifica da parte dell’assicurazione malattia può richiedere fino a quattro settimane, dopodiché non si è più vincolati.
Cosa fare in caso di doppia copertura nell’assicurazione complementare della cassa malati?
Se a causa di un termine di disdetta non rispettato si verifica una doppia assicurazione, in linea di principio è necessario pagare entrambi i premi. Tuttavia, la legge offre una via d’uscita da una doppia assicurazione involontaria nell’ambito dell’assicurazione complementare.
Se si scopre una doppia assicurazione finora sconosciuta, è possibile disdire l’ultimo contratto stipulato entro quattro settimane dalla scoperta (art. 46b cpv. 2 LCA). Inoltre, si è tenuti a informare entrambe le compagnie assicurative in merito alla doppia assicurazione (art. 46b cpv. 1 LCA).
Importante: prima di stipulare il contratto, si sapeva di avere una doppia assicurazione? In questo caso non è possibiledisdire l’assicurazione in via straordinaria.
Disdetta della doppia assicurazione: inviare sempre la disdetta alla compagnia assicurativa per raccomandata. Fa fede la data in cui l’assicuratore riceve la disdetta. Il timbro postale non conta.
Assicurazione complementare: cosa fare in caso di mancato rispetto del termine di quattro settimane?
Se non si disdice la nuova assicurazione entro quattro settimane dalla scoperta della doppia assicurazione, si rimane vincolati a entrambi i contratti.
La nuova cassa malati potrebbe essere disposta a sospendere il contratto o a scioglierlo di comune accordo. Tuttavia, non ha alcun obbligo legale di farlo. Se l’assicurazione non collabora, non rimane che disdire una delle assicurazioni complementari, nel rispetto dei termini contrattuali in vigore.
Attenzione alla durata minima del contratto
La durata minima del contratto delle due assicurazioni non termina nello stesso giorno? In questo caso è meglio disdire l’assicurazione con la durata minima più breve.
Se le prime scadenze possibili per la disdetta sono identiche, conviene disdire l’assicurazione con le condizioni contrattuali più svantaggiose. Occorre prestare attenzione, ad esempio, all’entità della copertura e ai costi dei premi.
Buono a sapersi: dal 2022, secondo la legge, è possibile disdire i contratti assicurativi al più tardi dopo tre anni, indipendentemente dagli accordi individuali nel contratto. Tuttavia, è necessario rispettare il termine di disdetta.
5. Conclusione: in Svizzera si può avere una doppia assicurazione?
In linea di principio, per l’assicurazione di base non è possibile stipulare una doppia assicurazione. A causa di errori amministrativi, è comunque possibile che si risulti affiliati a due assicurazioni. In questo caso si ricevono fatture da due casse malati. Tuttavia, è necessario pagare solo le fatture di una cassa malati.
Chi lavora almeno otto ore alla settimana presso un datore di lavoro, si occupa dell’assicurazione contro gli infortuni. In questo caso si può escludere l’assicurazione contro gli infortuni dalla propria assicurazione di base. In questo modo si evita una doppia assicurazione contro gli infortuni.
Per le assicurazioni complementari è possibile essere assicurati presso due compagnie: Gli assicurati possono revocare una richiesta di assicurazione complementare entro 14 giorni. Se non si rispetta il termine e ci si affilia involontariamente a due assicurazioni, In questo caso è possibile disdire la nuova assicurazione entro quattro settimane dalla scoperta della doppia assicurazione.
Buono a sapersi: se non si riesce a trovare un accordo con la propria cassa malati, è possibile rivolgersi all’Ufficio di mediazione dell’assicurazione malattie. Quest’ultimo può consigliare e aiutare.
Confrontare i premi conviene
In alcuni casi le differenze tra i costi dell’assicurazione di base e dell’assicurazione complementare sono notevoli. Con Comparis è possibile confrontare facilmente i premi e pianificare così il cambio di cassa malati.
6. Domande frequenti sulla doppia assicurazione in Svizzera
Per quanto riguada l’assicurazione di base è possibile ottenere un rimborso. Si è doppiamente assicurati a causa di un errore di una cassa malati e si pagano premi troppo alti? In questo caso si riceve un rimborso della differenza di premio.
Nell’assicurazione contro gli infortuni e nell’assicurazione complementare non è previsto alcun rimborso in caso di doppia assicurazione.
Per quanto riguarda l’assicurazione di base, non è consentito stipulare una doppia assicurazione. Nell’assicurazione contro gli infortuni e nell’assicurazione complementare è invece possibile stipulare una doppia assicurazione.
Se si ha una doppia assicurazione di base, non si ha alcun diritto di disdetta speciale. In questo caso, il contratto più recente viene disdetto a posteriori e si rimane assicurati presso la vecchia cassa malati.
È possibile escludere l’assicurazione infortunialla fine del mese presso la cassa malati.
Per l’ assicurazione complementare si applicano termini diversi per la disdetta straordinaria. Da un lato, si ha un periodo di recesso di 14 giorni dopo che la cassa malati ha accettato la richiesta. Se ci si accorge solo in un secondo momento di avere più assicurazioni, si ha un periodo di preavviso di quattro settimane.
Articolo pubblicato per la prima volta in data 23.08.2022
