Finanziamento immobiliare: finanziare un’abitazione di proprietà in Svizzera
Per acquistare un’abitazione di proprietà di solito è necessario il 20% di capitale proprio, mentre la parte restante viene finanziata dalla banca tramite un’ipoteca. Comparis mostra da dove può provenire il capitale proprio, come viene ripartita l’ipoteca e quando la banca la considera sostenibile.
13.10.2026
iStock / piovesempre
Le informazioni più importanti in sintesi
Per la vostra abitazione di proprietà occorre almeno 20% di capitale proprio. L’ipoteca copre al massimo l’80%.
Almeno 10% del prezzo d’acquisto devono provenire da fondi che non derivano dalla cassa pensione, come ad esempio risparmi, pilastro 3a, donazioni o un prestito da parte della famiglia.
L’acquisto di una casa senza alcun capitale proprio è molto difficile in Svizzera.
Con un tasso d’interesse calcolatorio del 5%, i costi abitativi non possono superare un terzo del reddito lordo del reddito lordo.
1. Finanziamento immobiliare in Svizzera: quanto capitale proprio serve?
Per acquistare un immobile occorre poter pagare di tasca propria almeno il 20% del valore dell’immobile (capitale proprio). Con l’ipoteca si può finanziare al massimo l’80% del prezzo. Un esempio concreto:
| Valore commerciale dell’immobile | 1’000’000 franchi |
|---|---|
| Capitale proprio | min. 200’000 franchi |
| Ipoteca | max. 800’000 franchi |
Finanziare una casa senza capitale proprio: è possibile?
In Svizzera, acquistare un immobile senza capitale proprio è in linea di principio molto difficile. Le banche si attengono ai requisiti minimi dell’Associazione svizzera dei banchieri. Secondo il requisito minimo, si paga almeno 10% del prezzo d’acquisto con denaro proprio, che non proviene dalla cassa pensione. Per questo motivo non si troverà una banca che finanzi un’abitazione di proprietà a uso proprio senza alcun capitale proprio.
Se non si dispone di capitale proprio, ci sono diverse possibilità:
Anticipo ereditario o donazione: Il denaro ricevuto da genitori o nonni conta come capitale proprio.
Prestito della famiglia: Un prestito da parte di genitori, nonni, fratelli o del proprio partner conta come capitale proprio. Tuttavia, i concedenti del prestito devono confermare per iscritto alla banca che esso verrà rimborsato solo con il consenso della banca.
pilastro 3a: Avere del pilastro 3a possono essere prelevati o costituiti in pegno per l’acquisto di un’abitazione di proprietà a uso proprio.
Costituzione in pegno: Anche i titoli dati in pegno o il valore di riscatto di un’assicurazione sulla vita sono considerati capitale proprio.
Cassa pensioni: È possibile utilizzare il denaro della cassa pensioni per la parte del capitale proprio che supera il 10%. I primi 10% devono provenire da altri fondi.
2. Capitale proprio per finanziare casa: quali fonti di denaro è possibile utilizzare?
Si acquista un immobile a uso proprio per viverci tutto l’anno? In tal caso, per il finanziamento è possibile utilizzare i fondi del pilastro 3a e cassa pensioni.
Per un finanziamento tramite capitale previdenziale è possibile optare per il prelievo anticipato del capitale previdenziale o costituire in pegno l’avere di cassa pensioni.
Il 10% del prezzo d’acquisto deve essere necessariamente coperto con fondi propri, che non devono provenire dal 2º pilastro. Tra queste rientrano:
risparmi
titoli
anticipo ereditario/donazioni
avere del pilastro 3a
Il consiglio di Comparis
È importante non utilizzare tutti i risparmi per il finanziamento della nuova abitazione di proprietà. Bisogna tenere da parte almeno il 5% del valore dell’immobile come riserva per spese impreviste e costi correnti.
3. Credito per l’acquisto di una casa: ecco le tipologie di ipoteca
La maggior parte delle svizzere e degli svizzeri deve accendere un credito sotto forma di ipoteca. L’ipoteca è un prestito per l’acquisto di un immobile. In Svizzera ci sono diversi modelli di ipoteca. I più comuni sono:
Non si sa ancora quale ipoteca si adatta alla propria situazione di vita? Il servizio Ipoteche di Comparis aiuta a trovare la soluzione di finanziamento più adeguata.
4. Finanziare casa: prima e seconda ipoteca
Di norma, l’ipoteca è suddivisa in due tranche:
La prima ipoteca si può stipulare per un importo massimo di due terzi del valore di anticipo dell’immobile.
La seconda ipoteca colma il deficit di finanziamento fino al raggiungimento del capitale proprio richiesto (circa il 13% del valore di anticipo). Deve essere rimborsata entro un massimo di 15 anni.
In linea di principio, si può richiedere un’ipoteca solo dopo aver trovato un immobile adatto. Un dossier completo e ben fatto aumenta le possibilità di ottenere un’ipoteca. Nel nostro articolo si scopre quali documenti sono necessari per il finanziamento di un’abitazione di proprietà.
5. Sostenibilità: cosa potete permettervi?
Per gli istituti ipotecari, oltre al capitale proprio, anche il reddito ha un ruolo importante. Gli istituti di credito concedono un’ipoteca solo nel caso in cui i costi correnti costi correnti non superano un terzo del reddito lordo. In questo modo la banca si assicura che l’immobile sia sostenibile finanziariamente.
Tra i costi correnti rientrano un tasso ipotecario fittizio del 5%, ammortamenti, spese di manutenzione e spese accessorie. L’esempio di calcolo nell’articolo sulla sostenibilità e il grado di anticipo.
Ci si può permettere un immobile?
Si desidera ottenere una prima valutazione per sapere se ci si può permettere un immobile? Con il calcolatore ipotecario di Comparis lo si può scoprire in modo semplice e veloce.
6. FAQ − Domande frequenti sul finanziamento immobiliare
Pagate almeno il 20% del prezzo di acquisto con capitale proprio e finanziate il resto con un'ipoteca. La banca di solito suddivide l’ipoteca in una prima e una seconda ipoteca. Inoltre, verifica se con il reddito è possibile sostenere le spese per l’abitazione.
No, un credito privato non conta come capitale proprio. La situazione è diversa nel caso di un prestito della famiglia: viene preso in considerazione se i prestatori confermano per iscritto alla banca che verrà rimborsato solo con il loro consenso.
In tal caso, la banca finanzia solo in base al valore inferiore. La differenza rispetto al prezzo d’acquisto viene pagata interamente con fondi propri, non con quelli della cassa pensione. Maggiori informazioni nell’articolo Far valutare l’immobile.
Sì, per le abitazioni di proprietà a uso proprio è possibile, sotto forma di prelievo o di costituzione in pegno. Tuttavia, il primo 10% del capitale proprio deve provenire da fondi propri. Il capitale della cassa pensioni conta solo per la parte che va oltre tale soglia.
Acquisto di un immobile: tutti i passi in sintesi
Questa guida fa parte del secondo passo «Finanziamento». Nella panoramica, Comparis illustra tutti i passaggi, dalla domanda se conviene o meno acquistare un immobile fino al momento del trasloco. State vendendo contemporaneamente la precedente abitazione di proprietà? Allora sarà utile la panoramica Vendere e acquistare un nuovo immobile.
Condividi tramite:
Articolo pubblicato per la prima volta in data 06.11.2018
